¿Qué es la cláusula suelo de la hipoteca?

Es una cláusula en contratos de hipoteca variable que fija un tipo de interés mínimo por debajo del cual el Euribor no puede beneficiar al prestatario. Por ejemplo, si el Euribor cae a -0,5% pero tienes una cláusula suelo del 2,5%, tu hipoteca sigue pagando al menos el 2,5%. El Tribunal Supremo (STS 9 mayo 2013) y el TJUE declararon estas cláusulas abusivas cuando no se aplicaron de forma transparente.

¿Puedo reclamar aunque el banco ya me haya devuelto algo?

Depende. Algunos bancos llegaron a acuerdos extrajudiciales con sus clientes, pero en muchos casos las cantidades devueltas fueron inferiores a lo que correspondía. Si firmaste un acuerdo con el banco renunciando a reclamar judicialmente a cambio de la eliminación de la cláusula o una devolución parcial, ese acuerdo puede ser impugnable si no informaron correctamente del total que te correspondía. Consulta con un abogado antes de renunciar a reclamar.

¿Cuánto dinero puedo recuperar por la cláusula suelo?

El importe depende de: (1) el tipo de cláusula suelo pactado; (2) los niveles reales del Euribor durante los años que estuvo activa; (3) el saldo de capital pendiente. Con un capital hipotecario de 150.000 € y una cláusula suelo del 3,5% mientras el Euribor estuvo entre -0,5% y 1%, la diferencia puede alcanzar varios miles de euros anuales. En hipotecas de larga duración firmadas en 2005-2012, los importes pendientes de reclamar pueden ser de 10.000-30.000 €.

¿Prescribe el derecho a reclamar la cláusula suelo?

La nulidad de la cláusula (por ser abusiva) es imprescriptible. Sin embargo, la acción de restitución de cantidades pagadas de más tiene un plazo de prescripción. El Tribunal Supremo ha interpretado que el plazo de 5 años (art. 1964 CC) empieza a contar desde que la nulidad fue definitivamente establecida (a partir de 2013 o, según alguna doctrina, de 2017 con el RDL 1/2017). En la práctica, en 2026 todavía hay margen para reclamar en muchos casos.

¿Vale la pena reclamar si el banco dice que ya eliminó la cláusula?

Eliminar la cláusula de cara al futuro y devolver lo pagado de más son dos cosas distintas. El banco puede haber eliminado la cláusula en 2017 (tras el RDL 1/2017) sin devolver los intereses pagados en exceso desde que la cláusula estuvo activa. Si no te devolvieron el sobrecoste histórico, todavía puedes reclamar esas cantidades.

Cláusulas Suelo: Cómo Reclamar al Banco lo que te Cobró de Más

Si firmaste una hipoteca variable entre 2000 y 2013 y tu banco incluyó una cláusula suelo, es probable que hayas pagado intereses de más durante años. Esta guía explica qué debes hacer para recuperarlos.

¿Qué es una Cláusula Suelo?

En las hipotecas a tipo variable, el interés se calcula como: Euribor + diferencial. Si el Euribor cae, el tipo de tu hipoteca debería bajar también.

La cláusula suelo establece que el tipo de interés aplicado nunca bajará de un mínimo (el "suelo"), aunque el Euribor sea inferior. De esta forma, si tienes un suelo del 3% y el Euribor es del 0%, tu banco te sigue cobrando el 3%.

El problema: muchos bancos incluyeron estas cláusulas en los contratos de hipoteca sin informar adecuadamente a los clientes de su existencia o de su impacto económico.

La Historia Legal: de 2013 a Hoy

Hito	Contenido
STS 9 mayo 2013	El Tribunal Supremo declaró las cláusulas suelo abusivas por falta de transparencia. Pero limitó los efectos: solo desde el 9 mayo 2013 (sin retroactividad)
STJUE 21 diciembre 2016 (Gutiérrez Naranjo vs. Cajasur)	El Tribunal de Justicia de la UE declaró que la limitación española era contraria a la Directiva 93/13/CEE: la devolución debe ser total y retroactiva desde el inicio del contrato
RDL 1/2017	España creó un procedimiento extrajudicial obligatorio previo: el banco debe analizar la reclamación en 3 meses antes de poder demandar judicialmente
LCCI junio 2019	La Ley de Crédito Inmobiliario prohibió expresamente las cláusulas suelo en las nuevas hipotecas

¿Tienes una Cláusula Suelo? Cómo Saberlo

Lee la escritura de tu hipoteca, en la cláusula de intereses variables. Busca frases como:

"El tipo de interés aplicable no podrá ser inferior al X%"
"En ningún caso el tipo resultante podrá ser inferior a..."
"Se establece un tipo mínimo del X% nominal anual"

Si ves algo así, tienes cláusula suelo.

También puedes solicitarlo al banco: tienen obligación de informarte sobre las condiciones de tu hipoteca.

¿Cuánto Puedes Recuperar?

Ejemplo con una hipoteca de 200.000 € con cláusula suelo del 3,5%:

Periodo	Euribor real	Suelo	Interés que pagaste	Interés que debiste pagar	Diferencia
2014-2015	0,5% + 1% = 1,5%	3,5%	3,5%	1,5%	2% → ~3.600 €/año
2016-2019	-0,2% + 1% = 0,8%	3,5%	3,5%	0,8%	2,7% → ~4.860 €/año
2020-2022	-0,5% + 1% = 0,5%	3,5%	3,5%	0,5%	3% → ~5.400 €/año

En este ejemplo, el sobrecoste acumulado desde 2014 hasta 2022 podría ser de 35.000-40.000 €.

Proceso de Reclamación Paso a Paso

Paso 1 — Reclamación Extrajudicial al Banco (RDL 1/2017)

Antes de acudir al juzgado, es obligatorio presentar una reclamación al banco:

Escrito al banco solicitando la nulidad de la cláusula y la devolución de lo pagado de más
El banco tiene 3 meses para contestar
Si ofrece un acuerdo, puedes aceptarlo o rechazarlo

Si rechazas la oferta del banco por insuficiente, puedes ir al juzgado sin pagar las costas procesales (el banco las paga aunque ganes).

Paso 2 — Demanda Judicial (si no hay acuerdo)

Si el banco no contesta, rechaza la reclamación o la oferta es insuficiente:

Demanda ante el Juzgado de Primera Instancia del domicilio del consumidor
Se pide la declaración de nulidad de la cláusula + devolución de cantidades
La carga de la prueba (que la cláusula fue transparente) recae en el banco
En primera instancia, los bancos pierden estos casos con mucha frecuencia

Documentación Necesaria

Escritura de hipoteca (copia simple o notarial)
Cuadros de amortización anuales
Extractos bancarios de los recibos de hipoteca
Cualquier comunicación del banco sobre la cláusula suelo

¿Prescribe la Acción?

La nulidad de la cláusula por ser abusiva no prescribe: la cláusula es nula de pleno derecho y puede solicitarse en cualquier momento.

La acción de devolución de cantidades sí puede prescribir. El plazo es de 5 años (art. 1964 CC, desde la reforma de 2015). Los tribunales debaten desde cuándo empieza a contar:

Interpretación más favorable al banco: desde que la STJUE fue notoria (diciembre 2016 o enero 2017)
Interpretación más favorable al consumidor: desde que el consumidor tuvo conocimiento concreto de la situación (variable y difícil de probar)

En 2026, todavía es posible reclamar aunque la hipoteca lleve años activa, pero conviene actuar sin más demora.

¿Y si el Banco ya Eliminó la Cláusula Suelo?

Muchos bancos eliminaron la cláusula desde 2017 pero no devolvieron el historial de cobros en exceso. Tienes derecho a reclamar las cantidades pagadas de más desde el inicio del contrato hasta que se eliminó la cláusula.

Cláusulas Similares: Cláusula Techo y IRPH

Cláusula techo: establece un máximo de interés. No es abusiva por sí misma, pero puede serlo si el suelo es claramente desproporcionado respecto al techo.
IRPH: índice alternativo al Euribor, más alto históricamente. El TJUE resolvió en 2020 (C-125/18, Gómez del Moral) que puede ser abusivo si no fue suficientemente transparente. Muchas demandas en curso.

ALY Abogados — Reclamación de Cláusulas Suelo

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Sin trámite previo, sin riesgo de costas para el cliente

Primera consulta gratuita. Llama al 633 572 607.

Lázaro Héctor Amable Méndez — Abogado, Colegiado nº 5.231 ICALPA

Cláusulas Suelo en Hipotecas: Cómo Reclamar la Devolución en 2026

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