Hipotecario22 de abril de 2026Actualizado el 8 de octubre de 2026

Cláusula Suelo: Recupera 5.000-25.000€ de tu Hipoteca

Reclama la cláusula suelo: devolución de lo cobrado de más desde la firma, con intereses (STJUE 21-12-2016 y STS 123/2017). Si no ganamos, no pagas nada.

Lázaro Héctor Amable Méndez

Abogado · Administrador de Fincas · Administrador Concursal

Col. n.º 5.231 ICALPA · Las Palmas de Gran Canaria · 7 min de lectura

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La nulidad de la cláusula suelo obliga al banco a devolver todo lo pagado de más desde la firma del contrato, no solo desde mayo de 2013 (STJUE de 21 de diciembre de 2016). La cantidad depende del capital, del suelo pactado y de los años en que se aplicó. La acción de nulidad no prescribe; la de devolución del dinero sí tiene plazo (5 años, art. 1964.2 CC).

Cláusulas Suelo: Cómo Reclamar al Banco lo que te Cobró de Más

Si firmaste una hipoteca variable entre 2000 y 2013 y tu banco incluyó una cláusula suelo, es posible que hayas pagado intereses de más durante años. Esta guía explica qué debes hacer para recuperarlos.

¿Qué es una Cláusula Suelo?

En las hipotecas a tipo variable, el interés se calcula como: Euribor + diferencial. Si el Euribor cae, el tipo de tu hipoteca debería bajar también.

La cláusula suelo establece que el tipo de interés aplicado nunca bajará de un mínimo (el "suelo"), aunque el Euribor sea inferior. De esta forma, si tienes un suelo del 3% y el Euribor es del 0%, tu banco te sigue cobrando el 3%.

El problema: muchos bancos incluyeron estas cláusulas en los contratos de hipoteca sin informar adecuadamente a los clientes de su existencia o de su impacto económico.

La Historia Legal: de 2013 a Hoy

Hito	Contenido
STS 241/2013, de 9 de mayo	El Tribunal Supremo declaró nulas por falta de transparencia las cláusulas suelo enjuiciadas. Pero limitó los efectos: sin retroactividad (devolución solo desde mayo de 2013)
STJUE 21 diciembre 2016 (C-154/15, Gutiérrez Naranjo vs. Cajasur)	El Tribunal de Justicia de la UE declaró que la limitación española era contraria a la Directiva 93/13/CEE: la devolución debe ser total y retroactiva desde el inicio del contrato
RDL 1/2017	Obligó a los bancos a implantar un sistema de reclamación previa, voluntario para el consumidor, con un plazo máximo de 3 meses para llegar a un acuerdo (art. 3)
LCCI junio 2019	La Ley de Crédito Inmobiliario prohibió expresamente las cláusulas suelo en las nuevas hipotecas (art. 21.3 de la Ley 5/2019, en vigor desde el 16 de junio de 2019)
LO 1/2025 (3 abril 2025)	La reclamación previa al banco pasa a ser requisito para que se admita la demanda (art. 439.5 LEC), con un plazo máximo de 1 mes para el acuerdo (art. 439 bis LEC)

¿Tienes una Cláusula Suelo? Cómo Saberlo

Lee la escritura de tu hipoteca, en la cláusula de intereses variables. Busca frases como:

"El tipo de interés aplicable no podrá ser inferior al X%"
"En ningún caso el tipo resultante podrá ser inferior a..."
"Se establece un tipo mínimo del X% nominal anual"

Si ves algo así, tienes cláusula suelo.

También puedes preguntarlo al banco: el RDL 1/2017 obliga a las entidades a dar a conocer su sistema de reclamación a los clientes con cláusula suelo (art. 3.1).

¿Cuánto Puedes Recuperar?

Ejemplo simplificado con una hipoteca de 200.000 € con cláusula suelo del 3,5%, diferencial del 1% y un capital pendiente medio de 180.000 € (Euríbor a un año: medias anuales del Banco de España, redondeadas):

Periodo	Euríbor medio + diferencial	Suelo	Interés que pagaste	Interés que debiste pagar	Diferencia
2014-2015	0,3% + 1% = 1,3%	3,5%	3,5%	1,3%	2,2% → ~3.960 €/año
2016-2019	-0,1% + 1% = 0,9%	3,5%	3,5%	0,9%	2,6% → ~4.680 €/año
2020-2021	-0,4% + 1% = 0,6%	3,5%	3,5%	0,6%	2,9% → ~5.220 €/año

En este ejemplo, el sobrecoste acumulado desde 2014 hasta 2021 rondaría los 37.000 €. Es un cálculo orientativo: en un préstamo real el capital pendiente baja cada año y el importe exacto solo sale del cuadro de amortización.

Proceso de Reclamación Paso a Paso

Paso 1 — Reclamación Extrajudicial al Banco (art. 439.5 LEC)

Antes de acudir al juzgado, es obligatorio presentar una reclamación al banco (sin ella no se admite la demanda):

Escrito al banco solicitando la nulidad de la cláusula y la devolución de lo pagado de más
El plazo máximo para llegar a un acuerdo es de 1 mes desde la reclamación (art. 439 bis LEC); el sistema voluntario del RDL 1/2017 prevé hasta 3 meses
Si ofrece un acuerdo, puedes aceptarlo o rechazarlo

Si rechazas la oferta del banco por insuficiente y después obtienes una sentencia más favorable que esa oferta, las costas se imponen al banco (art. 4.1 RDL 1/2017).

Paso 2 — Demanda Judicial (si no hay acuerdo)

Si el banco no contesta, rechaza la reclamación o la oferta es insuficiente:

Demanda ante el Tribunal de Instancia del domicilio del consumidor (art. 52.1.14.º LEC), por los trámites del juicio verbal (art. 250.1.14.º LEC)
Se pide la declaración de nulidad de la cláusula + devolución de cantidades
La carga de la prueba (que la cláusula fue transparente) no puede recaer en el consumidor: corresponde al banco (STJUE de 10 de junio de 2021, C-776/19)
El resultado depende de lo que el banco pueda acreditar sobre la información que dio antes de la firma

Documentación Necesaria

Escritura de hipoteca (copia simple o notarial)
Cuadros de amortización anuales
Extractos bancarios de los recibos de hipoteca
Cualquier comunicación del banco sobre la cláusula suelo

¿Prescribe la Acción?

La nulidad de la cláusula por ser abusiva no prescribe: la cláusula es nula de pleno derecho y puede solicitarse en cualquier momento.

La acción de devolución de cantidades sí puede prescribir. El plazo es de 5 años (art. 1964.2 CC, desde la reforma de 2015). Sobre cuándo empieza a contar, el criterio actual es este:

El TJUE (sentencias de 25 de abril de 2024, C-484/21 y C-561/21) rechaza que el plazo corra desde el pago sin atender a lo que el consumidor sabía, o desde una sentencia del Tribunal Supremo dictada en otro asunto
El Tribunal Supremo (sentencia de Pleno 857/2024, de 14 de junio, sobre gastos hipotecarios) fija como regla la firmeza de la sentencia que declara la nulidad, salvo que el banco pruebe que el consumidor conocía antes el carácter abusivo

Con este criterio, en 2026 todavía es posible reclamar aunque la hipoteca lleve años activa, pero conviene revisar las fechas de cada caso y actuar sin más demora.

¿Y si el Banco ya Eliminó la Cláusula Suelo?

Algunos bancos dejaron de aplicar la cláusula pero no devolvieron el historial de cobros en exceso. En ese caso puedes reclamar las cantidades pagadas de más desde el inicio del contrato hasta que se eliminó la cláusula.

Cláusulas Similares: Cláusula Techo y IRPH

Cláusula techo: establece un máximo de interés. No es abusiva por sí misma; pero presentar un techo como contrapartida aparente del suelo fue uno de los factores de falta de transparencia que apreció el Tribunal Supremo (STS 241/2013, de 9 de mayo).
IRPH: índice alternativo al Euribor, más alto históricamente. El TJUE resolvió en 2020 (C-125/18, Gómez del Moral) que puede ser abusivo si no fue suficientemente transparente. El Tribunal Supremo (sentencias de Pleno 1590/2025 y 1591/2025, de 11 de noviembre) exige analizar cada préstamo: la falta de transparencia es necesaria pero no suficiente para declararlo abusivo.

ALY Abogados — Reclamación de Cláusulas Suelo

Analizamos tu hipoteca para verificar si tienes cláusula suelo
Calculamos el importe exacto a reclamar desde el inicio del contrato
Tramitamos la reclamación extrajudicial al banco (RDL 1/2017)
Presentamos la demanda judicial si el banco no responde adecuadamente
Antes de demandar te explicamos el riesgo de costas de tu caso (art. 394 LEC)

Trabajamos a éxito: si no ganamos, no pagas nada, tampoco la primera consulta. Llama al 633 572 607.

Lázaro Héctor Amable Méndez — Abogado, Colegiado nº 5.231 ICALPA

Preguntas frecuentes

¿Qué es la cláusula suelo de la hipoteca?

Es una cláusula en contratos de hipoteca variable que fija un tipo de interés mínimo por debajo del cual el Euribor no puede beneficiar al prestatario. Por ejemplo, si el Euribor cae a -0,5% pero tienes una cláusula suelo del 2,5%, tu hipoteca sigue pagando al menos el 2,5%. El Tribunal Supremo (sentencia 241/2013, de 9 de mayo) declaró nulas estas cláusulas cuando no se incorporaron de forma transparente, y el TJUE (sentencia de 21 de diciembre de 2016) impuso la devolución íntegra de lo cobrado de más.

¿Puedo reclamar aunque el banco ya me haya devuelto algo?

Depende. Algunos bancos llegaron a acuerdos extrajudiciales con sus clientes, pero en algunos casos las cantidades devueltas fueron inferiores a lo que correspondía. Si firmaste un acuerdo con el banco renunciando a reclamar judicialmente a cambio de la eliminación o rebaja de la cláusula o de una devolución parcial, la renuncia puede ser nula si no te informaron de sus consecuencias o era genérica, aunque la rebaja pactada pueda ser válida (STJUE de 9 de julio de 2020, C-452/18, y SSTS de Pleno 580 y 581/2020, de 5 de noviembre). Consulta con un abogado antes de renunciar a reclamar.

¿Cuánto dinero puedo recuperar por la cláusula suelo?

El importe depende de: (1) el tipo de cláusula suelo pactado; (2) los niveles reales del Euribor durante los años que estuvo activa; (3) el saldo de capital pendiente. Con un capital hipotecario de 150.000 € y una cláusula suelo del 3,5% mientras el Euribor estuvo entre -0,5% y 1%, la diferencia puede alcanzar varios miles de euros anuales. El importe total solo puede concretarse con el cuadro de amortización de tu préstamo.

¿Prescribe el derecho a reclamar la cláusula suelo?

La nulidad de la cláusula (por ser abusiva) es imprescriptible. Sin embargo, la acción de restitución de cantidades pagadas de más tiene un plazo de prescripción de 5 años (art. 1964.2 CC). Para los gastos hipotecarios, el Tribunal Supremo (sentencia de Pleno 857/2024, de 14 de junio, tras la STJUE de 25 de abril de 2024, C-561/21) ha fijado que ese plazo empieza a contar, como regla, desde la firmeza de la sentencia que declara la nulidad, salvo que el banco pruebe que el consumidor conocía antes el carácter abusivo; el TJUE descarta que pueda contarse desde una sentencia del Tribunal Supremo dictada en otro asunto. Conviene revisar las fechas de cada caso.

¿Vale la pena reclamar si el banco dice que ya eliminó la cláusula?

Eliminar la cláusula de cara al futuro y devolver lo pagado de más son dos cosas distintas. El banco puede haber eliminado la cláusula en 2017 (tras el RDL 1/2017) sin devolver los intereses pagados en exceso desde que la cláusula estuvo activa. Si no te devolvieron el sobrecoste histórico, todavía puedes reclamar esas cantidades.

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