Cláusula Suelo: Recupera 5.000-25.000€ de tu Hipoteca
Reclama la cláusula suelo: media de recuperación 5.000-25.000€ + intereses. Sentencia TS 2017. Sin coste si pierdes. Análisis gratis de tu escritura.
Abogado · Col. n.º 5.231 ICALPA · Las Palmas de Gran Canaria
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La clausula suelo declarada nula por el TJUE (diciembre 2016) obliga al banco a devolver todo lo pagado de mas desde la firma del contrato (no solo desde mayo 2013). La media de devolucion en Canarias es de 5.000-25.000 EUR segun capital y anos. La accion no prescribe mientras la hipoteca este activa.
Cláusulas Suelo: Cómo Reclamar al Banco lo que te Cobró de Más
Si firmaste una hipoteca variable entre 2000 y 2013 y tu banco incluyó una cláusula suelo, es probable que hayas pagado intereses de más durante años. Esta guía explica qué debes hacer para recuperarlos.
¿Qué es una Cláusula Suelo?
En las hipotecas a tipo variable, el interés se calcula como: Euribor + diferencial. Si el Euribor cae, el tipo de tu hipoteca debería bajar también.
La cláusula suelo establece que el tipo de interés aplicado nunca bajará de un mínimo (el "suelo"), aunque el Euribor sea inferior. De esta forma, si tienes un suelo del 3% y el Euribor es del 0%, tu banco te sigue cobrando el 3%.
El problema: muchos bancos incluyeron estas cláusulas en los contratos de hipoteca sin informar adecuadamente a los clientes de su existencia o de su impacto económico.
La Historia Legal: de 2013 a Hoy
| Hito | Contenido |
|---|---|
| STS 9 mayo 2013 | El Tribunal Supremo declaró las cláusulas suelo abusivas por falta de transparencia. Pero limitó los efectos: solo desde el 9 mayo 2013 (sin retroactividad) |
| STJUE 21 diciembre 2016 (Gutiérrez Naranjo vs. Cajasur) | El Tribunal de Justicia de la UE declaró que la limitación española era contraria a la Directiva 93/13/CEE: la devolución debe ser total y retroactiva desde el inicio del contrato |
| RDL 1/2017 | España creó un procedimiento extrajudicial obligatorio previo: el banco debe analizar la reclamación en 3 meses antes de poder demandar judicialmente |
| LCCI junio 2019 | La Ley de Crédito Inmobiliario prohibió expresamente las cláusulas suelo en las nuevas hipotecas |
¿Tienes una Cláusula Suelo? Cómo Saberlo
Lee la escritura de tu hipoteca, en la cláusula de intereses variables. Busca frases como:
- "El tipo de interés aplicable no podrá ser inferior al X%"
- "En ningún caso el tipo resultante podrá ser inferior a..."
- "Se establece un tipo mínimo del X% nominal anual"
Si ves algo así, tienes cláusula suelo.
También puedes solicitarlo al banco: tienen obligación de informarte sobre las condiciones de tu hipoteca.
¿Cuánto Puedes Recuperar?
Ejemplo con una hipoteca de 200.000 € con cláusula suelo del 3,5%:
| Periodo | Euribor real | Suelo | Interés que pagaste | Interés que debiste pagar | Diferencia |
|---|---|---|---|---|---|
| 2014-2015 | 0,5% + 1% = 1,5% | 3,5% | 3,5% | 1,5% | 2% → ~3.600 €/año |
| 2016-2019 | -0,2% + 1% = 0,8% | 3,5% | 3,5% | 0,8% | 2,7% → ~4.860 €/año |
| 2020-2022 | -0,5% + 1% = 0,5% | 3,5% | 3,5% | 0,5% | 3% → ~5.400 €/año |
En este ejemplo, el sobrecoste acumulado desde 2014 hasta 2022 podría ser de 35.000-40.000 €.
Proceso de Reclamación Paso a Paso
Paso 1 — Reclamación Extrajudicial al Banco (RDL 1/2017)
Antes de acudir al juzgado, es obligatorio presentar una reclamación al banco:
- Escrito al banco solicitando la nulidad de la cláusula y la devolución de lo pagado de más
- El banco tiene 3 meses para contestar
- Si ofrece un acuerdo, puedes aceptarlo o rechazarlo
Si rechazas la oferta del banco por insuficiente, puedes ir al juzgado sin pagar las costas procesales (el banco las paga aunque ganes).
Paso 2 — Demanda Judicial (si no hay acuerdo)
Si el banco no contesta, rechaza la reclamación o la oferta es insuficiente:
- Demanda ante el Juzgado de Primera Instancia del domicilio del consumidor
- Se pide la declaración de nulidad de la cláusula + devolución de cantidades
- La carga de la prueba (que la cláusula fue transparente) recae en el banco
- En primera instancia, los bancos pierden estos casos con mucha frecuencia
Documentación Necesaria
- Escritura de hipoteca (copia simple o notarial)
- Cuadros de amortización anuales
- Extractos bancarios de los recibos de hipoteca
- Cualquier comunicación del banco sobre la cláusula suelo
¿Prescribe la Acción?
La nulidad de la cláusula por ser abusiva no prescribe: la cláusula es nula de pleno derecho y puede solicitarse en cualquier momento.
La acción de devolución de cantidades sí puede prescribir. El plazo es de 5 años (art. 1964 CC, desde la reforma de 2015). Los tribunales debaten desde cuándo empieza a contar:
- Interpretación más favorable al banco: desde que la STJUE fue notoria (diciembre 2016 o enero 2017)
- Interpretación más favorable al consumidor: desde que el consumidor tuvo conocimiento concreto de la situación (variable y difícil de probar)
En 2026, todavía es posible reclamar aunque la hipoteca lleve años activa, pero conviene actuar sin más demora.
¿Y si el Banco ya Eliminó la Cláusula Suelo?
Muchos bancos eliminaron la cláusula desde 2017 pero no devolvieron el historial de cobros en exceso. Tienes derecho a reclamar las cantidades pagadas de más desde el inicio del contrato hasta que se eliminó la cláusula.
Cláusulas Similares: Cláusula Techo y IRPH
- Cláusula techo: establece un máximo de interés. No es abusiva por sí misma, pero puede serlo si el suelo es claramente desproporcionado respecto al techo.
- IRPH: índice alternativo al Euribor, más alto históricamente. El TJUE resolvió en 2020 (C-125/18, Gómez del Moral) que puede ser abusivo si no fue suficientemente transparente. Muchas demandas en curso.
ALY Abogados — Reclamación de Cláusulas Suelo
- Analizamos tu hipoteca para verificar si tienes cláusula suelo
- Calculamos el importe exacto a reclamar desde el inicio del contrato
- Tramitamos la reclamación extrajudicial al banco (RDL 1/2017)
- Presentamos la demanda judicial si el banco no responde adecuadamente
- Sin trámite previo, sin riesgo de costas para el cliente
Primera consulta gratuita. Llama al 633 572 607.
Lázaro Héctor Amable Méndez — Abogado, Colegiado nº 5.231 ICALPA
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