IRPH Hipoteca: Cómo Reclamar y Cuánto Puedes Recuperar (2026)

Qué es el IRPH y por qué afecta a tu hipoteca

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice publicado mensualmente por el Banco de España que refleja el tipo medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades. A diferencia del Euríbor —que depende de los tipos del mercado interbancario—, el IRPH incluye spreads y comisiones de los propios bancos, lo que lo hace estructuralmente más alto.

Entre 1994 y 2020, el IRPH fue sistemáticamente entre 1 y 2,5 puntos porcentuales más caro que el Euríbor. Eso significa que una familia con una hipoteca de 200.000 € a 25 años ha podido pagar entre 25.000 y 45.000 € de más frente a quienes tenían Euríbor.

Las sentencias clave del TJUE

El camino jurisprudencial sobre el IRPH ha tenido varios hitos decisivos:

La clave está en si el banco te explicó, antes de firmar, que el IRPH era más caro que el Euríbor y cómo evolucionaría tu cuota con cada subida del índice.

¿Quién puede reclamar?

Pueden reclamar todos aquellos que:

• Tienen o han tenido una hipoteca con cláusula IRPH Entidades, Bancos, Cajas o similar
• Firmaron el préstamo como consumidores (no como empresa o profesional)
• No han firmado un novación modificativa posterior que corrigiera el IRPH (o si la firmaron bajo presión)
• El banco no les facilitó información comparativa suficiente antes de la firma

Aunque el plazo de prescripción es debatido, lo más prudente es actuar sin esperar.

Qué puedes recuperar

Si el juez declara nula la cláusula IRPH, el efecto es retroactivo:

• Se recalcula el préstamo desde el origen aplicando Euríbor + diferencial pactado
• El banco devuelve la diferencia (cantidades cobradas de más) con intereses legales
• Se elimina la comisión de apertura si fue declarada abusiva conjuntamente
• Honorarios procesales pueden imponerse al banco si pierdes

Ejemplo real (datos medios 2024-2025):

El proceso paso a paso

1. Revisión de la escritura — localizamos la cláusula IRPH y calculamos la sobrecarga exacta (sin coste)
2. Reclamación extrajudicial — enviamos requerimiento al banco (obligatorio antes de demandar en muchos juzgados)
3. Demanda civil si el banco no responde o rechaza en 30 días
4. Sentencia y ejecución — el banco abona directamente o se embarga si no paga voluntariamente

El proceso dura entre 12 y 24 meses en los juzgados de primera instancia.

Por qué actuar ahora

En 2025-2026, los tribunales españoles están dictando sentencias con mayor agilidad gracias a la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo. Esperar puede significar:

• Prescripción de parte del crédito reclamable
• Menor cantidad recuperable por reducción del período computable
• Bancos más resistentes a acuerdos extrajudiciales si ven que el cliente no actúa

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