¿Qué es el IRPH y por qué es reclamable?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice bancario que históricamente ha sido hasta 1,5 puntos porcentuales superior al Euríbor. El Tribunal de Justicia de la UE (sentencia C-125/18, 2020) estableció que los jueces nacionales pueden declarar abusiva la cláusula IRPH si el banco no informó adecuadamente al consumidor. En España, el Tribunal Supremo ha ido flexibilizando el criterio de nulidad, por lo que muchos casos son recuperables con análisis individualizado.

¿Cuánto dinero se puede recuperar por una hipoteca IRPH?

La cantidad depende del diferencial entre el IRPH y el Euríbor durante la vida del préstamo. En hipotecas de 150.000€ a 20 años, la sobrecarga por IRPH frente a Euríbor puede superar los 15.000-25.000€. En préstamos más altos o de mayor duración, la cifra puede ser superior. Además se puede reclamar la comisión de apertura si no fue transparente.

¿Qué plazo tengo para reclamar la hipoteca IRPH?

El TJUE declaró en 2022 (caso C-655/20) que el plazo de prescripción de 5 años del Derecho español puede ser compatible con el Derecho europeo en ciertos contextos, pero la doctrina evoluciona. En la práctica, cuanto antes se reclame, mejor. Las acciones de nulidad relativa prescriben a los 4 años desde que se pudo conocer la cláusula.

¿Cómo sé si mi hipoteca está referenciada al IRPH?

Revisa tu escritura de hipoteca. Si el tipo de interés dice 'IRPH Entidades', 'IRPH Bancos', 'IRPH Cajas' o 'IRPH Conjunto de Entidades', tu hipoteca es IRPH. También puede aparecer como 'IRPH-ICE' o simplemente 'IRPH'. Si tienes dudas, en ALY Abogados revisamos tu escritura de forma gratuita.

¿El banco ha de devolver el dinero si se declara nula la cláusula IRPH?

Sí. Si el tribunal declara nula la cláusula IRPH, se recalcula la hipoteca aplicando el Euríbor (que es el índice de mercado habitual). El banco debe devolver la diferencia con intereses legales desde cada cobro. En algunos casos también se eliminan intereses de demora abusivos.

IRPH Hipoteca: Cómo Reclamar y Cuánto Puedes Recuperar (2026)

Para reclamar una hipoteca IRPH en España en 2026: recopila la escritura, analiza el diferencial frente al Euríbor con un abogado y presenta demanda si la cláusula no fue transparente. Las sentencias favorables superan el 60% y las recuperaciones medias oscilan entre 15.000 y 30.000 € en hipotecas de 150.000 € a 20 años.

Qué es el IRPH y por qué afecta a tu hipoteca

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice publicado mensualmente por el Banco de España que refleja el tipo medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades. A diferencia del Euríbor —que depende de los tipos del mercado interbancario—, el IRPH incluye spreads y comisiones de los propios bancos, lo que lo hace estructuralmente más alto.

Entre 1994 y 2020, el IRPH fue sistemáticamente entre 1 y 2,5 puntos porcentuales más caro que el Euríbor. Eso significa que una familia con una hipoteca de 200.000 € a 25 años ha podido pagar entre 25.000 y 45.000 € de más frente a quienes tenían Euríbor.

Las sentencias clave del TJUE

El camino jurisprudencial sobre el IRPH ha tenido varios hitos decisivos:

Fecha	Tribunal	Resolución
3 mar. 2020	TJUE (C-125/18)	Los jueces nacionales PUEDEN revisar si la cláusula IRPH es transparente
17 nov. 2021	TS Sala 1.ª	El IRPH no es nulo per se; requiere análisis de transparencia material
13 jul. 2023	TS Sala 1.ª	Consolida el criterio: hay que demostrar falta de información suficiente
2024-2025	Audiencias Prov.	Oleada de sentencias favorables con criterio más flexible de transparencia

La clave está en si el banco te explicó, antes de firmar, que el IRPH era más caro que el Euríbor y cómo evolucionaría tu cuota con cada subida del índice.

¿Quién puede reclamar?

Pueden reclamar todos aquellos que:

Tienen o han tenido una hipoteca con cláusula IRPH Entidades, Bancos, Cajas o similar
Firmaron el préstamo como consumidores (no como empresa o profesional)
No han firmado un novación modificativa posterior que corrigiera el IRPH (o si la firmaron bajo presión)
El banco no les facilitó información comparativa suficiente antes de la firma

Aunque el plazo de prescripción es debatido, lo más prudente es actuar sin esperar.

Qué puedes recuperar

Si el juez declara nula la cláusula IRPH, el efecto es retroactivo:

Se recalcula el préstamo desde el origen aplicando Euríbor + diferencial pactado
El banco devuelve la diferencia (cantidades cobradas de más) con intereses legales
Se elimina la comisión de apertura si fue declarada abusiva conjuntamente
Honorarios procesales pueden imponerse al banco si pierdes

Ejemplo real (datos medios 2024-2025):

Hipoteca	Duración	Sobrecarga media	Recuperación media
100.000 €	20 años	~12.000 €	~11.500 € + costas
150.000 €	25 años	~22.000 €	~20.000 € + costas
200.000 €	30 años	~35.000 €	~32.000 € + costas

El proceso paso a paso

Revisión de la escritura — localizamos la cláusula IRPH y calculamos la sobrecarga exacta (sin coste)
Reclamación extrajudicial — enviamos requerimiento al banco (obligatorio antes de demandar en muchos juzgados)
Demanda civil si el banco no responde o rechaza en 30 días
Sentencia y ejecución — el banco abona directamente o se embarga si no paga voluntariamente

El proceso dura entre 12 y 24 meses en los juzgados de primera instancia.

Por qué actuar ahora

En 2025-2026, los tribunales españoles están dictando sentencias con mayor agilidad gracias a la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo. Esperar puede significar:

Prescripción de parte del crédito reclamable
Menor cantidad recuperable por reducción del período computable
Bancos más resistentes a acuerdos extrajudiciales si ven que el cliente no actúa

ALY Abogados — Análisis de viabilidad IRPH sin coste

En ALY Abogados revisamos tu escritura de hipoteca, calculamos la sobrecarga exacta y te explicamos si merece la pena reclamar. Todo sin compromiso y sin ningún coste inicial.

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