Cláusulas abusivas en hipotecas: qué puedes reclamar al banco en 2026

Los bancos y las cláusulas abusivas: una historia que aún no ha terminado

Desde 2013, los tribunales españoles y europeos han ido declarando nulas una tras otra las cláusulas que los bancos incluían en las hipotecas sin informar adecuadamente a los consumidores. Miles de millones de euros han sido devueltos a los hipotecados.

Pero muchos afectados aún no han reclamado lo que les corresponde. Si firmaste una hipoteca antes de 2019, es muy probable que puedas recuperar dinero.

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Cláusula suelo: ¿todavía se puede reclamar?

La cláusula suelo impedía que tu tipo de interés bajara por debajo de un mínimo pactado (normalmente entre el 2,5% y el 4%), aunque el Euríbor cayera en picado.

El Tribunal Supremo la declaró abusiva en 2013 y el Tribunal de Justicia de la UE amplió la retroactividad total en 2016. Esto significa que puedes reclamar todo lo cobrado de más desde el inicio de la hipoteca, no solo desde 2013.

¿Tienes cláusula suelo? Revisa tu escritura de hipoteca y busca términos como "tipo de interés mínimo", "suelo del tipo de interés" o un porcentaje mínimo garantizado.

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IRPH: qué es y por qué es controvertido

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que algunos bancos usaron como referencia para calcular el interés de las hipotecas.

El problema: el IRPH siempre ha sido significativamente más alto que el Euríbor, lo que ha supuesto un sobrecoste enorme para los afectados. El Tribunal de Justicia de la UE ha abierto la puerta a reclamar si el banco no informó adecuadamente de las implicaciones de este índice.

Los tribunales españoles están fallando de forma dispar, por lo que es fundamental contar con abogados especializados que conozcan la jurisprudencia más reciente.

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Gastos de hipoteca: ¿qué puedes reclamar?

Cuando firmaste tu hipoteca, seguramente pagaste gastos que, según el Tribunal Supremo, no te correspondían pagar. Los más habituales:

Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

Para hipotecas firmadas antes del 10 de noviembre de 2018, este impuesto lo pagó el consumidor cuando debía haberlo pagado el banco. El importe varía entre el 0,5% y el 1,5% del capital hipotecado.

Ejemplo: En una hipoteca de 150.000 €, el IAJD podría haber sido de 750 € a 2.250 €.

Gastos de gestoría

El Tribunal Supremo ha declarado que estos gastos deben repartirse al 50% entre banco y cliente, o incluso ser asumidos íntegramente por el banco.

Gastos de tasación

En principio corresponden al cliente, pero si el banco impuso su propia tasadora, puede haber base para reclamar.

Gastos de notaría y registro

El Supremo ha establecido criterios claros: la parte correspondiente al banco debe ser asumida por él.

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Swaps y productos financieros tóxicos

Si tu banco te vendió un swap de tipo de interés (también llamado "permuta financiera de tipos de interés"), participaciones preferentes, obligaciones subordinadas u otros productos complejos sin explicarte adecuadamente los riesgos, puedes reclamar su nulidad por vicio en el consentimiento.

Estos casos requieren demostrar que el banco no cumplió con sus obligaciones de información. La jurisprudencia es favorable a los consumidores cuando se prueba la falta de información.

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Ejecuciones hipotecarias: cómo defenderte

Si el banco ha iniciado una ejecución hipotecaria por impago, tienes derecho a defenderte y oponerte al proceso. Las bases para la oposición pueden ser:

• Existencia de cláusulas abusivas en la hipoteca
• Defectos en la notificación del procedimiento
• Errores en el cálculo de la deuda reclamada
• Falta de transparencia en el contrato original

En ALY Abogados hemos paralizado ejecuciones hipotecarias y conseguido que los juzgados revisen las condiciones de la deuda antes de continuar el proceso.

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¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?

Los plazos de prescripción en este tipo de reclamaciones han sido objeto de mucho debate judicial. En términos generales:

• La acción de nulidad por cláusulas abusivas no prescribe (puede ejercitarse en cualquier momento)
• La acción de restitución de cantidades cobradas de más puede tener plazos más limitados según el tipo de reclamación

Dada la complejidad jurídica, no conviene esperar. Cuanto antes actúes, más opciones tendrás.

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¿Vale la pena reclamar si la cantidad no es muy grande?

Siempre merece la pena analizarlo. En ALY Abogados hacemos un estudio gratuito de tu caso: calculamos cuánto podrías recuperar y te explicamos si es viable la reclamación.

En muchos casos, los bancos llegan a acuerdos extrajudiciales para evitar los tribunales, lo que acelera el proceso y reduce costes.

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ALY Abogados: especialistas en reclamaciones bancarias en Las Palmas

Nuestro equipo ha gestionado decenas de reclamaciones frente a las principales entidades bancarias. Conocemos sus tácticas dilatorias y sabemos cómo presionarles para obtener el mejor resultado.

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