Cómo reclamar al seguro del hogar cuando te deniegan o infrapagan el siniestro
Guía completa para reclamar al seguro del hogar en España cuando deniegan la cobertura, reducen la indemnización o aplican franquicias abusivas. Plazos, proceso y derechos del asegurado.
Abogado · Col. n.º 5.231 ICALPA · 6 min de lectura
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Cuando el seguro del hogar no paga lo que debe
Tienes un siniestro en casa — una inundación, un incendio, un robo — presentas el parte y la aseguradora te ofrece mucho menos de lo que esperabas, o directamente deniega la cobertura. ¿Qué puedes hacer?
En España, el asegurado tiene derechos concretos recogidos en la Ley de Contrato de Seguro (LCS) y en la normativa de la Dirección General de Seguros (DGSFP). La aseguradora no tiene la última palabra: puedes reclamar y muchas veces ganar.
Causas más frecuentes de conflicto con el seguro del hogar
1. Denegación de cobertura
La aseguradora alega que el siniestro no está cubierto por la póliza. Puede ocurrir porque:
- El siniestro está excluido expresamente en las condiciones particulares o generales
- La aseguradora alega que hubo falta de mantenimiento o negligencia del asegurado
- La causa del siniestro no queda clara y la aseguradora aplica la exclusión
2. Indemnización insuficiente (infravaloración del daño)
El perito de la aseguradora valora los daños muy por debajo de su valor real. Es el conflicto más frecuente.
3. Aplicación de franquicias o descuentos no previstos
La aseguradora deduce franquicias, depreciaciones o "regla proporcional" que el asegurado desconocía o cree inaplicables.
4. Demora excesiva en el pago
La LCS establece que la aseguradora debe pagar o rechazar el siniestro en 3 meses. Si no lo hace, genera intereses de demora automáticamente (al tipo legal del dinero + 50%, y al doble del tipo si supera 2 años).
5. Exclusiones por "preexistencia"
La aseguradora alega que el daño existía antes de contratar la póliza y no fue declarado.
Pasos para reclamar al seguro del hogar
Paso 1: Recopila toda la documentación
Antes de reclamar formalmente, reúne:
- Póliza completa (condiciones particulares + generales + cuadro de coberturas)
- Parte de siniestro que presentaste (con fecha y número de expediente)
- Informe del perito de la aseguradora (tienes derecho a recibir copia)
- Fotografías del daño (cuantas más, mejor; con fecha/hora si es posible)
- Presupuestos de reparación de empresas independientes (mínimo 2 o 3)
- Facturas de los bienes dañados si quedan (muebles, electrodomésticos, etc.)
- Correspondencia con la aseguradora (emails, cartas, WhatsApp)
Paso 2: Solicita la actuación del perito del asegurado
Tienes derecho a nombrar tu propio perito (independiente del de la aseguradora). Si las valoraciones de ambos peritos difieren, se nombra un tercer perito dirimente.
Este procedimiento está regulado en el artículo 38 de la LCS y es gratuito (los honorarios del perito del asegurado los paga la aseguradora si se le da la razón, o cada parte los suyos si no hay acuerdo).
Paso 3: Reclamación al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la aseguradora
Antes de acudir a organismos externos o al juzgado, es recomendable (y a veces obligatorio) presentar reclamación escrita al SAC de la aseguradora:
- Plazo máximo de respuesta: 1 mes (2 meses para entidades de seguros)
- Si no responden o la respuesta no es satisfactoria, puedes acudir a la DGSFP
Paso 4: Reclamación ante la DGSFP (Dirección General de Seguros)
La DGSFP actúa como árbitro entre asegurado y aseguradora. El procedimiento es:
- Gratuito
- Online o por correo
- Plazo de resolución: 4 meses aproximadamente
La DGSFP emite un informe que no es vinculante para la aseguradora, pero sí tiene valor probatorio y suele producir efecto.
Paso 5: Demanda judicial
Si todo lo anterior falla, puedes demandar a la aseguradora:
- Juicio verbal: hasta 15.000€ (sin abogado obligatorio si la cuantía es inferior a 2.000€)
- Juicio ordinario: más de 15.000€
En los juicios contra aseguradoras, si el asegurado gana, la aseguradora suele ser condenada en costas más los intereses de demora del artículo 20 LCS (que pueden ser muy elevados si la aseguradora tardó en pagar sin causa justificada).
Los intereses de demora: un arma poderosa del asegurado
El artículo 20 de la LCS establece una penalización automática a las aseguradoras que no pagan en plazo:
| Período desde el siniestro | Tipo de interés |
|---|---|
| Primeros 2 años | Tipo legal del dinero + 50% |
| A partir del 2.º año | El doble del tipo legal del dinero |
| Mínimo garantizado | 20% anual si el tipo anterior es inferior |
Estos intereses se aplican sobre la indemnización final que reconozca el juzgado. En casos donde la aseguradora ha tardado años en pagar, los intereses pueden superar la indemnización principal.
El perito del asegurado: clave para conseguir una valoración justa
El perito de la aseguradora trabaja para la compañía y tiene incentivos para valorar los daños a la baja. El perito del asegurado trabaja exclusivamente para ti.
La diferencia de valoración entre ambos peritos puede ser del 30-50% en siniestros de cierta envergadura. Contratar un perito independiente antes de negociar puede marcar la diferencia entre 5.000€ y 8.000€ de indemnización.
Los honorarios del perito del asegurado:
- En pequeños siniestros: 300€–600€
- En siniestros grandes: puede pactarse un porcentaje del resultado
Coberturas habituales del seguro del hogar que generan más conflictos
| Cobertura | Conflicto frecuente |
|---|---|
| Daños por agua | Aseguradora alega falta de mantenimiento de tuberías |
| Robo y hurto | Discrepancia sobre el valor de los objetos robados |
| Incendio | Aseguradora alega negligencia grave del asegurado |
| Responsabilidad civil | Discrepancia sobre si el daño a tercero fue culpa del asegurado |
| Daños eléctricos | Aseguradora aplica limitaciones de cobertura o exclusiones de aparatos viejos |
¿Puede la aseguradora cancelar mi póliza por reclamar?
La ley no prohíbe expresamente la cancelación de la póliza tras un siniestro, pero la aseguradora solo puede no renovar la póliza al vencimiento, no cancelarla a mitad de vigencia sin causa justificada. En la práctica, las grandes aseguradoras evitan cancelar pólizas por represalia porque supone un riesgo reputacional y legal.
Plazos para reclamar al seguro del hogar
| Acción | Plazo |
|---|---|
| Comunicar el siniestro a la aseguradora | 7 días desde que se tiene conocimiento (o el plazo de la póliza, si es menor) |
| Reclamación al SAC de la aseguradora | Sin plazo específico, pero conviene hacerlo pronto |
| Acción judicial por incumplimiento del contrato de seguro | 2 años desde que la acción pudo ejercitarse (art. 23 LCS) |
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