Cómo reclamar al seguro del hogar cuando te deniegan o infrapagan el siniestro
Guía completa para reclamar al seguro del hogar en España cuando deniegan la cobertura, reducen la indemnización o aplican franquicias abusivas. Plazos, proceso y derechos del asegurado.
Abogado · Administrador de Fincas · Administrador Concursal
Col. n.º 5.231 ICALPA · Las Palmas de Gran Canaria · 8 min de lectura
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Cuando el seguro de hogar deniega o minusvalora un siniestro, los pasos son: 1) reclamación escrita formal al servicio de atención al cliente de la aseguradora (plazo de respuesta: 1 mes, art. 29 bis de la Ley 44/2002), 2) pericia de parte para rebatir la tasación del perito asegurador (art. 38 LCS), 3) reclamación ante la DGSFP (que no entra en discrepancias sobre la valoración económica de los daños) o demanda judicial. Un perito de parte permite discutir con fundamento técnico la tasación inicial. El plazo para reclamar judicialmente es de 2 años (art. 23 LCS).
Cuando el seguro del hogar no paga lo que debe
Tienes un siniestro en casa — una inundación, un incendio, un robo — presentas el parte y la aseguradora te ofrece mucho menos de lo que esperabas, o directamente deniega la cobertura. ¿Qué puedes hacer?
En España, el asegurado tiene derechos concretos recogidos en la Ley de Contrato de Seguro (LCS) y en la normativa de la Dirección General de Seguros (DGSFP). La aseguradora no tiene la última palabra: puedes reclamar por varias vías.
Causas más frecuentes de conflicto con el seguro del hogar
1. Denegación de cobertura
La aseguradora alega que el siniestro no está cubierto por la póliza. Puede ocurrir porque:
- El siniestro está excluido expresamente en las condiciones particulares o generales
- La aseguradora alega que hubo falta de mantenimiento o negligencia del asegurado
- La causa del siniestro no queda clara y la aseguradora aplica la exclusión
2. Indemnización insuficiente (infravaloración del daño)
El perito de la aseguradora valora los daños muy por debajo de su valor real. Es un conflicto muy habitual.
3. Aplicación de franquicias o descuentos no previstos
La aseguradora deduce franquicias, depreciaciones o "regla proporcional" que el asegurado desconocía o cree inaplicables.
4. Demora excesiva en el pago
La LCS considera que la aseguradora incurre en mora si no ha cumplido su prestación en 3 meses desde el siniestro, o si no paga el importe mínimo en 40 días desde la declaración (arts. 18 y 20 LCS). Si no hay causa justificada, se devengan intereses de demora que el juez impone de oficio (interés legal del dinero incrementado en un 50%, y no inferior al 20% anual pasados 2 años).
5. Exclusiones por "preexistencia"
La aseguradora alega que el daño existía antes de contratar la póliza y no fue declarado.
Pasos para reclamar al seguro del hogar
Paso 1: Recopila toda la documentación
Antes de reclamar formalmente, reúne:
- Póliza completa (condiciones particulares + generales + cuadro de coberturas)
- Parte de siniestro que presentaste (con fecha y número de expediente)
- Informe del perito de la aseguradora (solicita copia por escrito)
- Fotografías del daño (cuantas más, mejor; con fecha/hora si es posible)
- Presupuestos de reparación de empresas independientes (mínimo 2 o 3)
- Facturas de los bienes dañados si quedan (muebles, electrodomésticos, etc.)
- Correspondencia con la aseguradora (emails, cartas, WhatsApp)
Paso 2: Solicita la actuación del perito del asegurado
Tienes derecho a nombrar tu propio perito (independiente del de la aseguradora). Si las valoraciones de ambos peritos difieren, se nombra un tercer perito dirimente.
Este procedimiento está regulado en el artículo 38 de la LCS. No es gratuito: cada parte paga los honorarios de su perito y los del tercer perito se abonan por mitad, salvo que una de las partes haya hecho necesaria la peritación por mantener una valoración manifiestamente desproporcionada, en cuyo caso los asume ella (art. 39 LCS).
Paso 3: Reclamación al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la aseguradora
Antes de acudir a organismos externos o al juzgado, debes presentar reclamación escrita al SAC de la aseguradora: es requisito para reclamar ante la DGSFP (art. 30.3 de la Ley 44/2002) y, si eres consumidor, sirve además para cumplir el requisito de procedibilidad previo a la demanda (disp. adicional 7.ª de la LO 1/2025):
- Plazo máximo de respuesta: 1 mes (art. 29 bis de la Ley 44/2002, en la redacción de la Ley 10/2025)
- Si no responden o la respuesta no es satisfactoria, puedes acudir a la DGSFP
Paso 4: Reclamación ante la DGSFP (Dirección General de Seguros)
El Servicio de Reclamaciones de la DGSFP revisa el conflicto entre asegurado y aseguradora (no es un arbitraje), pero no admite las reclamaciones sobre la cuantificación económica de los daños ni las que exigen una valoración pericial (art. 10.1 de la Orden ECC/2502/2012): si la discrepancia es solo de cifras, la vía es el peritaje del art. 38 LCS o el juzgado. El procedimiento es:
- Gratuito (la Orden ECC/2502/2012, que lo regula, no prevé tasa alguna)
- Online (registro electrónico) o en papel
- Plazo máximo de resolución: 90 días naturales (art. 30.3 de la Ley 44/2002)
La DGSFP emite un informe motivado que no es vinculante para la aseguradora, pero que puedes aportar después en un eventual pleito.
Paso 5: Demanda judicial
Si todo lo anterior falla, puedes demandar a la aseguradora:
- Juicio verbal: hasta 15.000€ (sin abogado ni procurador obligatorios si la cuantía no excede de 2.000€)
- Juicio ordinario: más de 15.000€
En los juicios contra aseguradoras, si se estiman todas las pretensiones del asegurado, las costas se imponen como regla a la aseguradora (art. 394 LEC), además de los intereses de demora del artículo 20 LCS (que pueden ser muy elevados si la aseguradora tardó en pagar sin causa justificada).
Los intereses de demora: un arma poderosa del asegurado
El artículo 20 de la LCS establece una penalización, que el juez impone de oficio, a las aseguradoras que no pagan en plazo sin causa justificada:
| Período desde el siniestro | Tipo de interés |
|---|---|
| Primeros 2 años | Interés legal del dinero incrementado en un 50% |
| A partir de los 2 años | El mismo tipo, con un mínimo del 20% anual |
Estos intereses se aplican sobre la indemnización final que reconozca el juzgado. En casos donde la aseguradora ha tardado años en pagar, los intereses pueden superar la indemnización principal.
El perito del asegurado: clave para conseguir una valoración justa
El perito de la aseguradora trabaja para la compañía y tiene incentivos para valorar los daños a la baja. El perito del asegurado trabaja exclusivamente para ti.
La diferencia de valoración entre ambos peritos puede ser relevante en siniestros de cierta envergadura y varía según el caso. Contratar un perito independiente antes de negociar permite discutir la cifra de la aseguradora con un informe técnico propio.
Los honorarios del perito del asegurado (orientativos; varían según el profesional y el caso):
- En pequeños siniestros: 300€–600€
- En siniestros grandes: puede pactarse un porcentaje del resultado
Coberturas habituales del seguro del hogar que generan más conflictos
| Cobertura | Conflicto frecuente |
|---|---|
| Daños por agua | Aseguradora alega falta de mantenimiento de tuberías |
| Robo y hurto | Discrepancia sobre el valor de los objetos robados |
| Incendio | Aseguradora alega negligencia grave del asegurado |
| Responsabilidad civil | Discrepancia sobre si el daño a tercero fue culpa del asegurado |
| Daños eléctricos | Aseguradora aplica limitaciones de cobertura o exclusiones de aparatos viejos |
¿Puede la aseguradora cancelar mi póliza por reclamar?
La ley no prohíbe expresamente la cancelación de la póliza tras un siniestro, pero la aseguradora solo puede oponerse a la prórroga de la póliza al vencimiento, avisando por escrito con al menos dos meses de antelación (art. 22.2 LCS), no cancelarla a mitad de vigencia sin una causa prevista en la ley o en el contrato.
Plazos para reclamar al seguro del hogar
| Acción | Plazo |
|---|---|
| Comunicar el siniestro a la aseguradora | 7 días desde que se tiene conocimiento, salvo que la póliza fije un plazo más amplio (art. 16 LCS) |
| Reclamación al SAC de la aseguradora | El que fije el reglamento del SAC de cada entidad, que no puede ser inferior a 2 años desde que conociste los hechos (art. 8.3 de la Orden ECO/734/2004); conviene hacerlo pronto y siempre antes de que prescriba la acción |
| Acción judicial por incumplimiento del contrato de seguro | 2 años desde que la acción pudo ejercitarse (art. 23 LCS) |
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