Cláusulas abusivas en contratos con consumidores: cuáles son y cómo reclamar

¿Qué es una cláusula abusiva?

Una cláusula abusiva es aquella que, en un contrato entre una empresa y un consumidor, genera un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor. El concepto está regulado en la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (LGDCU) y en la Directiva 93/13/CEE de la UE.

Las cláusulas abusivas son nulas de pleno derecho: no tienen efecto aunque el consumidor las haya firmado. La firma de un contrato no convalida una cláusula abusiva.

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Cuándo una cláusula es abusiva

Una cláusula es abusiva cuando:

1. No ha sido negociada individualmente (es una condición general impuesta por la empresa)
2. Genera un desequilibrio notable entre los derechos del consumidor y los de la empresa
3. Va contra la buena fe contractual

Además, hay una lista negra de cláusulas que la ley considera abusivas en todo caso (artículo 85 y siguientes LGDCU).

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Ejemplos de cláusulas abusivas más frecuentes

En contratos hipotecarios

• Cláusula suelo: límite mínimo al tipo de interés variable que impedía al consumidor beneficiarse de las bajadas del Euríbor (el TS declaró abusivas las de varias entidades en 2013 por falta de transparencia y el TJUE impuso en 2016 la devolución íntegra)
• Gastos de formalización hipotecaria: antes de la Ley 5/2019 era habitual imponerlos todos al consumidor (notaría, registro, gestoría, AJD); el TS declaró que muchos correspondían al banco
• IRPH como tipo de referencia sin transparencia: sigue litigándose; según el TS, la falta de transparencia es necesaria pero no basta por sí sola para declararlo abusivo
• Vencimiento anticipado desproporcionado: permite al banco ejecutar la hipoteca con 1 cuota impagada
• Intereses de demora excesivos

En contratos de alquiler de vehículos

• Franquicias ocultas no informadas correctamente
• Cobros por daños preexistentes en el vehículo
• Cargos por combustible desproporcionados
• Cláusulas que eximen al arrendador de cualquier responsabilidad

En contratos de servicios (telefonía, electricidad, seguros)

• Permanencias desproporcionadas con penalizaciones que superan el daño real
• Renovación automática sin información clara
• Cambio unilateral de condiciones sin preaviso suficiente
• Cláusulas que limitan la responsabilidad de la empresa por sus propios incumplimientos
• Precios ocultos no informados en la contratación

En contratos de compraventa de vivienda (promotores)

• Penalizaciones asimétricas: el promotor puede resolver con penalización mínima pero el comprador pierde todo el anticipo
• Cláusulas de revisión del precio unilaterales
• Imposición de notario concreto al comprador (abusiva: art. 89.8 TRLGDCU)
• Limitación de la responsabilidad del promotor por defectos de construcción

En préstamos personales

• Comisiones de apertura excesivas o no informadas correctamente
• TAE que no refleja el coste real del préstamo
• Intereses de demora que superan en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio pactado (doctrina del TS desde 2015)

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¿Qué puedes reclamar si hay una cláusula abusiva?

Nulidad de la cláusula

La cláusula abusiva se tiene por no puesta. El contrato sigue siendo válido en lo demás (salvo que la cláusula sea tan esencial que sin ella el contrato no tenga sentido).

Devolución de lo pagado de más

Si ya pagaste en aplicación de la cláusula abusiva (por ejemplo, los gastos hipotecarios o las cantidades retenidas por la cláusula suelo), tienes derecho a la restitución de esas cantidades con intereses desde que las pagaste.

Indemnización de daños

En algunos casos puede reclamarse también una indemnización por los daños y perjuicios causados por la aplicación de la cláusula abusiva.

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Cómo reclamar una cláusula abusiva

Vía extrajudicial

1. Servicio de Atención al Cliente de la empresa: obligatorio como paso previo en muchos casos
2. OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor): asesora y puede mediar gratuitamente
3. Sistema Arbitral de Consumo: si la empresa está adherida, es gratuito y vinculante
4. Reclamación directa mediante burofax antes de demandar

Desde el 3 de abril de 2025, haber intentado antes una solución extrajudicial es requisito para que se admita la demanda civil (art. 5 de la LO 1/2025). En préstamos hipotecarios, la reclamación previa a la entidad es obligatoria y el plazo para alcanzar un acuerdo es de un mes (arts. 439.5 y 439 bis LEC).

Vía judicial

• Acción individual: el consumidor demanda a la empresa por su contrato concreto
• Acción colectiva: asociaciones de consumidores o el Ministerio Fiscal pueden demandar en representación de todos los afectados

La mayoría de acciones por cláusulas abusivas se tramitan ante la Sección Civil del Tribunal de Instancia (el antiguo Juzgado de Primera Instancia):

• Juicio verbal: las acciones individuales sobre condiciones generales de la contratación, cualquiera que sea la cuantía (art. 250.1.14.º LEC), y, en general, las reclamaciones de hasta 15.000€
• Juicio ordinario: las acciones colectivas (art. 249.1.5.º LEC) y, en general, las reclamaciones de más de 15.000€

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Plazos para reclamar cláusulas abusivas

La acción de nulidad de cláusulas abusivas es imprescriptible: no tiene plazo de caducidad porque la nulidad es de pleno derecho.

Sin embargo, la acción de restitución (recuperar lo pagado) prescribe en 5 años (art. 1964.2 CC). Según el TJUE (sentencia de 25 de abril de 2024, C-561/21) y el Tribunal Supremo (sentencia de 14 de junio de 2024), el plazo empieza a contar desde la firmeza de la sentencia que declara nula la cláusula, salvo que la empresa pruebe que el consumidor conocía antes su carácter abusivo; no basta con que ya existiera jurisprudencia sobre ese tipo de cláusula.

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¿El consumidor tiene que pagar costas si pierde?

La regla general es que sí: si el juez rechaza todas sus pretensiones, las costas se imponen al consumidor, salvo que el caso presentara serias dudas de hecho o de derecho (art. 394.1 LEC). A la inversa, si el juez estima íntegramente la demanda, la regla general es que las pague la empresa. Por eso conviene valorar el riesgo de costas antes de demandar.

Además, en muchos despachos especializados en reclamaciones de consumo los honorarios son contingentes: solo cobran si obtienen resultado.

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Casos especiales: cláusulas abusivas en hipotecas

Las cláusulas abusivas en contratos hipotecarios merecen mención especial por su impacto. Si tienes o tuviste una hipoteca en España, puede que te afecte:

• Cláusula suelo (si la tienes o tuviste): recuperación íntegra de los intereses cobrados de más desde que se aplicó la cláusula, sin el límite del 9 de mayo de 2013 que fijó en su día el Tribunal Supremo (STJUE de 21 de diciembre de 2016, C-154/15)
• Gastos hipotecarios (préstamos anteriores a la Ley 5/2019): según el TS, la mitad de la notaría y la totalidad del registro, la gestoría y la tasación (el IAJD lo paga el banco desde noviembre de 2018)
• IRPH: si tu hipoteca referenciada al IRPH no tenía suficiente transparencia y, además, la cláusula resulta abusiva en tu caso

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ALY Abogados: reclamaciones por cláusulas abusivas en Canarias

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