Cláusulas abusivas en contratos con consumidores: cuáles son y cómo reclamar

¿Qué es una cláusula abusiva?

Una cláusula abusiva es aquella que, en un contrato entre una empresa y un consumidor, genera un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor. El concepto está regulado en la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (LGDCU) y en la Directiva 93/13/CEE de la UE.

Las cláusulas abusivas son nulas de pleno derecho: no tienen efecto aunque el consumidor las haya firmado. La firma de un contrato no convalida una cláusula abusiva.

Cuándo una cláusula es abusiva

Una cláusula es abusiva cuando:

No ha sido negociada individualmente (es una condición general impuesta por la empresa)
Genera un desequilibrio notable entre los derechos del consumidor y los de la empresa
Va contra la buena fe contractual

Además, hay una lista negra de cláusulas que la ley considera abusivas en todo caso (artículo 85 y siguientes LGDCU).

Ejemplos de cláusulas abusivas más frecuentes

En contratos hipotecarios

Cláusula suelo: límite mínimo al tipo de interés variable que impedía al consumidor beneficiarse de las bajadas del Euríbor (declarada masivamente abusiva por el TJUE y el TS)
Gastos de formalización hipotecaria: antes de 2018 se imponían todos al consumidor (notaría, registro, gestoría, AJD); el TS declaró que muchos correspondían al banco
IRPH como tipo de referencia sin transparencia: en litigación activa
Vencimiento anticipado desproporcionado: permite al banco ejecutar la hipoteca con 1 cuota impagada
Intereses de demora excesivos

En contratos de alquiler de vehículos

Franquicias ocultas no informadas correctamente
Cobros por daños preexistentes en el vehículo
Cargos por combustible desproporcionados
Cláusulas que eximen al arrendador de cualquier responsabilidad

En contratos de servicios (telefonía, electricidad, seguros)

Permanencias desproporcionadas con penalizaciones que superan el daño real
Renovación automática sin información clara
Cambio unilateral de condiciones sin preaviso suficiente
Cláusulas que limitan la responsabilidad de la empresa por sus propios incumplimientos
Precios ocultos no informados en la contratación

En contratos de compraventa de vivienda (promotores)

Penalizaciones asimétricas: el promotor puede resolver con penalización mínima pero el comprador pierde todo el anticipo
Cláusulas de revisión del precio unilaterales
Imposición de notario concreto al comprador (declarada abusiva)
Limitación de la responsabilidad del promotor por defectos de construcción

En préstamos personales

Comisiones de apertura excesivas o no informadas correctamente
TAE que no refleja el coste real del préstamo
Intereses de demora que superan 2 veces el interés legal del dinero

¿Qué puedes reclamar si hay una cláusula abusiva?

Nulidad de la cláusula

La cláusula abusiva se tiene por no puesta. El contrato sigue siendo válido en lo demás (salvo que la cláusula sea tan esencial que sin ella el contrato no tenga sentido).

Devolución de lo pagado de más

Si ya pagaste en aplicación de la cláusula abusiva (por ejemplo, los gastos hipotecarios o las cantidades retenidas por la cláusula suelo), tienes derecho a la restitución de esas cantidades con intereses desde que las pagaste.

Indemnización de daños

En algunos casos puede reclamarse también una indemnización por los daños y perjuicios causados por la aplicación de la cláusula abusiva.

Cómo reclamar una cláusula abusiva

Vía extrajudicial

Servicio de Atención al Cliente de la empresa: obligatorio como paso previo en muchos casos
OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor): asesora y puede mediar gratuitamente
Sistema Arbitral de Consumo: si la empresa está adherida, es gratuito y vinculante
Reclamación directa mediante burofax antes de demandar

Vía judicial

Acción individual: el consumidor demanda a la empresa por su contrato concreto
Acción colectiva: asociaciones de consumidores o el Ministerio Fiscal pueden demandar en representación de todos los afectados

La mayoría de acciones por cláusulas abusivas se tramitan en el Juzgado de Primera Instancia:

Juicio verbal (hasta 15.000€): plazo rápido
Juicio ordinario (más de 15.000€): más lento pero más garantías

Plazos para reclamar cláusulas abusivas

La acción de nulidad de cláusulas abusivas es imprescriptible: no tiene plazo de caducidad porque la nulidad es de pleno derecho.

Sin embargo, la acción de restitución (recuperar lo pagado) prescribe en 5 años desde que se puede ejercitar la acción (en la práctica, desde que la jurisprudencia consolida la nulidad del tipo de cláusula).

¿El consumidor tiene que pagar costas si pierde?

En los procedimientos de cláusulas abusivas, los tribunales españoles son muy reticentes a condenar en costas al consumidor que litiga de buena fe, incluso si pierde. El riesgo económico del consumidor es muy bajo.

Además, en muchos despachos especializados en reclamaciones de consumo los honorarios son contingentes: solo cobran si obtienen resultado.

Casos especiales: cláusulas abusivas en hipotecas

Las cláusulas abusivas en contratos hipotecarios merecen mención especial por su impacto. Si tienes o tuviste una hipoteca en España, puede que te afecte:

Cláusula suelo (si la tienes o tuviste): recuperación de intereses cobrados de más desde noviembre de 2009 (con matices según sentencias anteriores)
Gastos hipotecarios: notaría de la hipoteca y registro (el IAJD lo paga el banco desde 2018)
IRPH: si tu hipoteca referenciada al IRPH no tenía suficiente transparencia

ALY Abogados: reclamaciones por cláusulas abusivas en Canarias

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