Pensión de Jubilación en España 2026: Cómo Calcularla, Requisitos y Cuándo Solicitarla

Requisitos para Cobrar la Pensión de Jubilación en 2026

Para tener derecho a la pensión contributiva de jubilación, debes cumplir:

1. Edad

La edad de jubilación ordinaria en 2026 depende de los años cotizados:

En 2027, la edad ordinaria sin suficientes años de cotización subirá a 67 años (65 años con 38 años y 6 meses cotizados), que es el objetivo final del sistema (disposición transitoria 7.ª LGSS).

2. Período de cotización mínimo

• Mínimo para cobrar pensión: 15 años cotizados (de los cuales 2 dentro de los últimos 15 años)
• Para el 100% de la pensión: 36 años y 6 meses cotizados (en 2026)

3. Situación de alta o asimilada al alta

Como regla general debes estar dado de alta en la Seguridad Social o en situación asimilada en el momento de la jubilación. No obstante, la jubilación ordinaria también puede causarse sin estar en alta si se cumplen los requisitos de edad y cotización (art. 205.3 LGSS).

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Cómo Se Calcula la Pensión de Jubilación

El cálculo tiene dos pasos:

Paso 1: Calcular la Base Reguladora

Con la regla tradicional, la base reguladora es la suma de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 mensualidades), dividida entre 350 (para incluir las 14 pagas anuales). Desde el 1 de enero de 2026 convive con una segunda fórmula: las 302 mejores bases de los últimos 304 meses, divididas entre 352,33. El INSS aplica de oficio la que resulte más favorable (disposiciones transitorias 4.ª.7 y 40.ª LGSS).

Fórmula (regla de los 25 años):

Base Reguladora = Suma de las 300 últimas bases de cotización ÷ 350

Las bases de cotización más antiguas se actualizan con el IPC para que no pierdan valor con la inflación.

Paso 2: Aplicar el Porcentaje Según Años Cotizados

El porcentaje aplicado sobre la base reguladora varía según los años cotizados:

(Escala aplicable de 2023 a 2026, disposición transitoria 9.ª LGSS. Desde 2027 harán falta 37 años para el 100%.)

Ejemplo práctico:

• Trabajador con base reguladora de 2.500 €/mes y 30 años cotizados (360 meses)
• 360 - 180 meses (15 años base) = 180 meses adicionales
  • Primeros 49 meses: 49 × 0,21% = 10,29%
  • Meses 50 a 180 (131 meses): 131 × 0,19% = 24,89%
• Porcentaje total: 50% + 10,29% + 24,89% = 85,18%
• Pensión mensual: 2.500 € × 85,18% = 2.129,50 €/mes

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Límites Mínimos y Máximos de la Pensión en 2026

Pensión máxima

La pensión de jubilación tiene un techo máximo. Para 2026, el límite máximo es de 3.359,60 €/mes (14 pagas, es decir, 47.034,40 €/año), según el artículo 1 del Real Decreto-ley 3/2026. Este importe se actualiza anualmente.

Pensiones mínimas

Si la pensión calculada queda por debajo del mínimo legal y no se superan los límites de ingresos, se garantiza un complemento a mínimos:

(Importes de 2026 del anexo I del Real Decreto-ley 3/2026 — se actualizan cada año. Para titulares menores de 65 años: 17.592,40, 12.262,60 y 11.590,60 €/año, respectivamente.)

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Jubilación Anticipada en 2026

Jubilación Anticipada Involuntaria (por despido o ERE)

Se puede pedir hasta 4 años antes de la edad ordinaria si (art. 207 LGSS):

• Has cesado en el trabajo por una causa no imputable a ti (despido colectivo o ERE, despido individual por causas objetivas, entre otras causas tasadas)
• Tienes al menos 33 años cotizados
• Llevas inscrito como demandante de empleo al menos los 6 meses anteriores a la solicitud

Penalización: Desde 2022 se aplica un coeficiente reductor por cada mes de anticipación, según los años cotizados: va del 0,50% (1 mes de adelanto con 44 años y 6 meses o más cotizados) al 30% (48 meses con menos de 38 años y 6 meses cotizados). Se descuenta de la pensión de forma permanente.

Jubilación Anticipada Voluntaria

Se puede pedir hasta 2 años antes de la edad ordinaria si (art. 208 LGSS):

• Tienes al menos 35 años cotizados
• La pensión resultante, con los coeficientes reductores, supera la pensión mínima que te correspondería al cumplir 65 años

Penalización: El coeficiente reductor es igual o mayor que en la involuntaria para el mismo adelanto (los cuadros de los arts. 207.2 y 208.2 LGSS coinciden entre los 7 y los 20 meses de anticipación):

• Se aplica por cada mes de anticipación: del 2,81% (1 mes con 44 años y 6 meses o más cotizados) al 21% (24 meses con menos de 38 años y 6 meses cotizados)

Jubilación Parcial

Permite compatibilizar una pensión parcial con trabajo a tiempo parcial. Para acceder antes de la edad ordinaria (hasta 3 años antes), el art. 215 LGSS exige:

• Tener al menos 33 años cotizados (25 años si tienes una discapacidad igual o superior al 33%) y 6 años de antigüedad en la empresa
• Reducción de la jornada entre el 25% y el 75% (entre el 20% y el 33% durante el primer año si el adelanto supera los 2 años)
• Que la empresa contrate a un trabajador en sustitución (relevo), con contrato indefinido y a tiempo completo

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Compatibilidad de la Pensión con el Trabajo

Desde el 1 de abril de 2025 (Real Decreto-ley 11/2024), la jubilación activa permite compatibilizar la pensión con cualquier trabajo, por cuenta ajena o por cuenta propia, siempre que hayas retrasado la jubilación al menos un año respecto de tu edad ordinaria (art. 214 LGSS):

• El porcentaje de pensión que cobras depende de los años de demora: 45% con 1 año, 55% con 2, 65% con 3, 80% con 4 y 100% con 5 o más
• Si eres autónomo y tienes contratado al menos a un trabajador indefinido: cobras el 75% de la pensión cuando la demora es de 1 a 3 años
• Cuando ceses de trabajar: la pensión vuelve al 100%

Además, la pensión es compatible con trabajos por cuenta propia cuyos ingresos anuales no superen el salario mínimo interprofesional (art. 213.4 LGSS).

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Pensión de Jubilación para Autónomos

Los autónomos cotizantes al RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos) tienen, en lo esencial, las mismas reglas de jubilación que los trabajadores por cuenta ajena (art. 318.d LGSS; no se les aplica la jubilación anticipada involuntaria), pero con una particularidad histórica: muchos cotizaron durante décadas por la base mínima, lo que resulta en pensiones mucho más bajas (a 1 de septiembre de 2026, la pensión media de jubilación de autónomos era de 1.062,76 €/mes frente a 1.734,65 €/mes en el Régimen General, según el INSS).

Con el nuevo sistema de cotización por ingresos reales (vigente desde 2023), los autónomos que ganen más cotizarán más y obtendrán mejores pensiones en el futuro.

Recomendaciones para autónomos:

• Consultar el informe de vida laboral regularmente para verificar lagunas de cotización
• Valorar cotizar por una base mayor de lo mínimo si los ingresos lo permiten
• Explorar los planes de pensiones privados como complemento (deducibles en IRPF hasta ciertos límites)

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Cómo Solicitar la Pensión de Jubilación

¿Cuándo solicitarla?

Se puede solicitar con hasta tres meses de antelación a la fecha de jubilación deseada. Si se solicita pasados tres meses desde el cese en el trabajo, la pensión solo se reconoce con una retroactividad máxima de tres meses desde la solicitud (art. 53.1 LGSS).

¿Dónde solicitarla?

• En cualquier Centro de Atención e Información del INSS (CAISS)
• Por internet, a través de la Sede Electrónica de la Seguridad Social (con certificado digital o Cl@ve)

Documentos necesarios

• DNI, NIE o pasaporte
• Vida laboral actualizada (se puede obtener online)
• Datos bancarios de la cuenta donde cobrar la pensión
• Libro de familia (si solicitas complemento por cónyuge a cargo)
• En casos de jubilación anticipada involuntaria: carta de despido, documentación del despido colectivo (ERE) o certificado de empresa, y justificante de haber cobrado o reclamado la indemnización

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Complemento de Maternidad y Brecha de Género

Desde 2021 existe el complemento para reducir la brecha de género (art. 60 LGSS), un complemento a la pensión por cada hijo o hija, pensado para quienes han visto reducida su carrera de cotización por el cuidado de hijos.

• Se reconoce a las mujeres con uno o más hijos. El art. 60 LGSS exige a los hombres requisitos adicionales, pero el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró el 15 de mayo de 2025 (asuntos C-623/23 y C-626/23) que esa diferencia de trato es contraria a la Directiva 79/7/CEE. Solo lo cobra uno de los progenitores por cada hijo
• El importe es una cantidad fija por cada hijo, con un máximo de cuatro: 36,90 €/mes por hijo en 2026 (actualizada anualmente)
• Acompaña a las pensiones contributivas de jubilación, incapacidad permanente y viudedad (no a la jubilación parcial)

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Planificación de la Jubilación en Canarias

Canarias no tiene competencias propias sobre el sistema de pensiones (es estatal), pero sí existen instrumentos fiscales para complementar la jubilación:

Planes de Pensiones y Planes de Previsión Asegurados

• Las aportaciones a planes de pensiones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 €/año, más 8.500 € adicionales por contribuciones de la empresa o aportaciones del trabajador al mismo plan de empleo (art. 52 de la Ley del IRPF)
• El ahorro fiscal concreto depende del tipo marginal de cada contribuyente, que incluye la escala autonómica aplicable en Canarias

Inversión Inmobiliaria en Canarias como Complemento a la Jubilación

Hay profesionales en Canarias que complementan su pensión con rentas inmobiliarias (alquiler de vivienda o alquiler turístico), cuya fiscalidad y requisitos legales conviene estudiar antes de invertir.

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Conclusión

La pensión de jubilación española es un sistema complejo que premia los años cotizados y las bases de cotización. Cuanto antes entiendas cómo funciona, mejor podrás planificar para asegurarte una jubilación digna.

En ALY Abogados asesoramos sobre derechos laborales, prestaciones de la Seguridad Social y planificación patrimonial para la jubilación. Si tienes dudas sobre tu situación concreta, solicita una consulta — analizamos tu vida laboral y te explicamos a qué tienes derecho. La primera consulta se descuenta de los honorarios si nos encargas el asunto.

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Lázaro Héctor Amable Méndez — Abogado Col. n.º 5.231 ICALPA