Concurso de acreedores para persona física: qué es y cómo funciona en 2026

¿El concurso de acreedores es solo para empresas?

No. Aunque en el imaginario colectivo el concurso de acreedores se asocia con grandes empresas, las personas físicas también pueden solicitarlo, y en la práctica es la vía que utilizan para acceder al BEPI (exoneración de deudas) cuando el Acuerdo Extrajudicial de Pagos fracasa.

De hecho, en el marco de la Ley de Segunda Oportunidad, el concurso de acreedores para persona física tiene un nombre específico: concurso consecutivo.

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¿Qué es el concurso consecutivo?

El concurso consecutivo es el procedimiento concursal de naturaleza judicial que se tramita ante el Juzgado de lo Mercantil. Puede iniciarse de dos formas:

• Directamente, sin pasar por el AEP (posible desde la reforma de septiembre de 2022)
• Tras el fracaso de un AEP voluntariamente intentado, en cuyo caso se abre de forma automática

Desde la Ley 16/2022, el AEP ya no es un paso obligatorio previo. El deudor puede ir directamente al concurso para solicitar la exoneración.

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Diferencias entre el concurso voluntario y el necesario

Concurso voluntario

Lo solicita el propio deudor. Es la opción recomendable: hacerlo antes de que los acreedores lo pidan. Permite controlar mejor los tiempos y la estrategia.

Concurso necesario

Lo solicita un acreedor que tiene una deuda impagada. Puede ser más perjudicial para el deudor porque pierde el control del proceso.

En el marco de la Segunda Oportunidad, el concurso siempre es voluntario (es el propio deudor quien inicia el proceso).

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Fases del concurso de acreedores para persona física

1. Auto de declaración del concurso

El juez declara el concurso y nombra un administrador concursal. Este profesional es independiente y tiene la función de verificar el inventario de bienes y la lista de acreedores.

2. Fase común

Se elabora el inventario de bienes y la lista de acreedores. Los acreedores comunican sus créditos. El administrador concursal clasifica los créditos por categorías (privilegiados, ordinarios, subordinados).

3. Convenio o liquidación

• Convenio: se propone un acuerdo de pagos a los acreedores. Si se acepta, el deudor paga según el convenio y el concurso finaliza.
• Liquidación: si no hay convenio o el deudor no puede proponer ninguno, se liquidan los bienes del deudor para pagar a los acreedores.

4. BEPI (exoneración)

Tras la liquidación, si el deudor cumple los requisitos de buena fe, el juez puede conceder la exoneración de las deudas no satisfechas.

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¿Qué ocurre con los bienes del deudor en el concurso?

Durante el concurso, los bienes del deudor quedan bajo supervisión del administrador concursal. Los bienes embargables pueden ser liquidados para pagar a los acreedores.

Los bienes no embargables (salario mínimo, menaje básico del hogar, herramientas de trabajo básicas) están protegidos y no se pueden liquidar.

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¿Puede el deudor seguir trabajando durante el concurso?

Sí. El concurso de acreedores para persona física no implica ninguna inhabilitación para trabajar. El deudor puede:

• Seguir trabajando por cuenta ajena
• Continuar su actividad como autónomo
• Iniciar una nueva actividad profesional

La única restricción es que los bienes embargables quedan bajo supervisión judicial.

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¿Cuánto cuesta el concurso de acreedores?

Los costes principales son:

• Honorarios del abogado: variable según la complejidad del caso
• Administrador concursal: sus honorarios los paga la masa activa (los bienes del deudor). Si no hay bienes, en muchos casos trabaja con tarifa mínima

En ALY Abogados somos transparentes con los honorarios desde el primer momento. La consulta inicial es gratuita.

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El concurso de acreedores para persona física es un proceso complejo pero bien conocido para nosotros. En ALY Abogados hemos tramitado decenas de concursos consecutivos y sabemos cómo maximizar las posibilidades de obtener el BEPI.

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