Concurso de Acreedores para Persona Física: la guía completa 2026

Qué es el concurso de acreedores

El concurso de acreedores es el procedimiento judicial previsto en la legislación española para gestionar la insolvencia, es decir, la situación en la que una persona o empresa no puede pagar sus deudas cuando vencen. Está regulado actualmente por el Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC), aprobado en 2020.

El objetivo del concurso es ordenar el pago a los acreedores de forma igualitaria y proporcional, evitando que unos cobren y otros no. Cuando los bienes del deudor no son suficientes para cubrir todas las deudas, se liquida el patrimonio y se reparte entre los acreedores según el orden de prelación legal.

Históricamente, el concurso estaba pensado para empresas. Sin embargo, cualquier persona física puede declararse en concurso de acreedores si es insolvente: trabajadores por cuenta ajena, autónomos, pensionistas o cualquier particular con deudas que no puede asumir.

El problema del concurso clásico para particulares

Antes de 2015, el concurso de acreedores tenía un grave inconveniente para las personas físicas: aunque se liquidara todo su patrimonio, la deuda que quedaba sin pagar seguía existiendo. El deudor quedaba atrapado en una deuda perpetua, sin posibilidad real de rehabilitarse económicamente.

Esta situación era radicalmente diferente a la de países anglosajones como Reino Unido o Estados Unidos, donde el sistema de discharge permite al deudor liberarse de sus deudas tras el proceso concursal y empezar de cero.

La revolución de 2015: la Ley de Segunda Oportunidad

En julio de 2015, España aprobó la Ley 25/2015 de Mecanismo de Segunda Oportunidad. Esta norma, impulsada en parte por la presión europea, introdujo un concepto clave para las personas físicas: la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).

La EPI permite que, una vez concluido el concurso de acreedores y liquidado el patrimonio del deudor, el juez declare canceladas las deudas que no hayan podido pagarse. Es decir, el deudor queda liberado de ellas, con las excepciones del art. 489 TRLC (entre otras, alimentos, responsabilidad civil derivada de delito y deudas con Hacienda y Seguridad Social por encima del límite exonerable).

Este mecanismo cambió radicalmente el panorama para los particulares insolventes en España. Por primera vez, era posible salir limpio de una situación de sobreendeudamiento.

La reforma de 2022: el proceso se vuelve más accesible

La Ley 16/2022, de Reforma de la Ley Concursal, traspuso la Directiva Europea de Insolvencia de 2019 e introdujo mejoras sustanciales:

• Procedimiento especial para microempresas: más ágil y con menos burocracia, pero solo para quien ejerce una actividad empresarial o profesional (art. 685 TRLC), no para el particular sin actividad.
• Exoneración con plan de pagos: un deudor puede obtener la exoneración sin liquidar sus bienes si acepta un plan de pagos (art. 486 TRLC). Las deudas con Hacienda y Seguridad Social se exoneran con límites: hasta 10.000 € con cada una (art. 489.1.5.º TRLC).
• Menos trámites: se suprimieron el procedimiento abreviado y el acuerdo extrajudicial de pagos previo, y se reguló el concurso sin masa para quien no tiene bienes (art. 37 bis TRLC).
• Mejor protección de la vivienda habitual: con plan de pagos no se liquida el patrimonio, y el plan dura cinco años si no se realiza la vivienda habitual (art. 497 TRLC).

¿Quién puede solicitar el concurso de acreedores?

Puede solicitar el concurso de acreedores cualquier persona física que se encuentre en estado de insolvencia, ya sea actual o inminente. Esto incluye:

• Trabajadores por cuenta ajena con deudas acumuladas (tarjetas, préstamos personales, hipoteca)
• Autónomos con deudas con proveedores, Hacienda o Seguridad Social
• Pensionistas o desempleados sin capacidad de pago
• Particulares que han avalado deudas de terceros

No es necesario haber tenido una empresa. La insolvencia personal es suficiente.

Requisitos para acceder a la EPI

Para que el juez declare la exoneración del pasivo insatisfecho, el deudor debe cumplir ciertos requisitos (arts. 486 a 488 TRLC):

1. Haber actuado de buena fe durante todo el proceso (no ocultación de bienes, no fraude)
2. No haber sido condenado en los 10 años anteriores por determinados delitos económicos castigados con pena máxima de tres años o más
3. Que el concurso no haya sido declarado culpable. Ya no se exige intentar un Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP): lo suprimió la Ley 16/2022
4. No haber obtenido otra exoneración en los 2 años anteriores (si fue con plan de pagos) o en los 5 anteriores (si fue con liquidación)

Si se cumplen estos requisitos, el juez puede declarar la cancelación de las deudas que no hayan podido pagarse con el patrimonio liquidado.

Por qué muchos buscan "concurso de acreedores" y encuentran "Ley de Segunda Oportunidad"

El término "concurso de acreedores persona física" es el que muchas personas utilizan intuitivamente cuando buscan ayuda para sus deudas. Sin embargo, en la práctica jurídica actual, la Ley de Segunda Oportunidad es el nombre con el que se conoce el procedimiento que combina el concurso de acreedores con la exoneración de deudas.

Ambos términos hacen referencia al mismo proceso legal, pero la LSO pone el énfasis en el resultado: la cancelación de las deudas y la posibilidad de empezar de cero. Es el término que usan los abogados especializados y el que mejor describe el objetivo del proceso para el deudor.

¿Qué hacer si estás en esta situación?

Si tienes deudas que no puedes pagar y estás buscando una salida legal, el primer paso es consultar con un abogado especializado que valore tu situación concreta. No todas las situaciones son iguales: el tipo de deudas, los bienes que tienes, tus ingresos y tu situación familiar determinan la estrategia más adecuada.

En ALY Abogados llevamos años ayudando a personas en Las Palmas de Gran Canaria y toda Canarias a cancelar sus deudas a través de la Ley de Segunda Oportunidad. La primera consulta es gratuita.

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