Comisiones Bancarias Ilegales: Cuáles Son y Cómo Reclamarlas

El Marco Legal: Cuándo una Comisión es Ilegal

No toda comisión bancaria es ilegal. Los bancos tienen derecho a cobrar por servicios que efectivamente prestan, siempre que esos cargos hayan sido solicitados o aceptados expresamente por el cliente, se le hayan comunicado previamente y correspondan a una prestación real (arts. 3.1, 6 y 7.3 de la Orden EHA/2899/2011).

La normativa clave que regula esta materia es:

• Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, y Circular 5/2012 del Banco de España, sobre transparencia de los servicios bancarios (que derogó la antigua Circular 8/1990).
• Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que impone requisitos adicionales de información y limita el coste de los descubiertos en cuenta (art. 20.4).
• Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago (trasposición de la Directiva PSD2), que establece obligaciones concretas sobre comisiones aplicables a los servicios de pago (art. 35).

El principio general es claro: si una comisión no responde a un servicio efectivamente prestado, no tiene justificación legal y puede ser declarada nula.

Cuatro Comisiones que los Tribunales Pueden Declarar Nulas

1. Comisión de Reclamación de Posición Deudora

Es la comisión sobre la que existe una doctrina más consolidada del Tribunal Supremo. Se aplica cuando el cliente entra en descubierto o deja impagada una cuota de préstamo o crédito, y el banco cobra una cantidad fija (30 euros en el caso que resolvió el Tribunal Supremo en 2019) simplemente por enviar una carta, un SMS o una llamada automática informando del impago.

El Tribunal Supremo, en su sentencia 566/2019, de 25 de octubre, reiterada en 2020, 2023 y 2026, ha establecido que esta comisión es nula cuando:

• Se cobra de forma automática, sin que haya una gestión real y efectiva de reclamación.
• Se reitera por un mismo saldo impagado, aunque el banco haga gestiones adicionales.
• Se fija como porcentaje en lugar de una cuantía única, o no identifica qué gestión retribuye.

Cuando este cargo se ha repetido durante años, el importe acumulado en comisiones no justificadas puede ser relevante.

2. Comisión de Mantenimiento de Cuenta Inactiva sin Servicio Real

Los contratos de cuenta corriente que incluyen una comisión de mantenimiento son legales si el banco realmente presta servicios asociados a esa cuenta: tarjeta, banca online, gestión de domiciliaciones, etc. El problema surge cuando:

• La cuenta lleva meses o años sin movimientos y el banco sigue cobrando la comisión.
• El servicio que justificaría la comisión ha desaparecido (por ejemplo, se canceló la tarjeta asociada).
• La comisión se aplica a cuentas que el propio banco mantiene abiertas sin actividad para seguir cargando la tarifa.

En estos supuestos, si la comisión no tiene contrapartida real, puede reclamarse su devolución por no responder a un servicio efectivamente prestado (art. 3.1 de la Orden EHA/2899/2011).

3. Comisión de Apertura de Préstamo

Esta es la comisión más debatida desde la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (STJUE) de 16 de marzo de 2023 (asunto C-565/21). Históricamente, los bancos cobraban un porcentaje del capital del préstamo como comisión de apertura (el Tribunal Supremo ha manejado estadísticas de coste medio de entre el 0,25 % y el 1,50 %), para cubrir los gastos de estudio, concesión y tramitación.

El TJUE ha establecido que esta comisión no es abusiva por sí misma, pero puede serlo cuando:

• No puede considerarse razonablemente que retribuye servicios de estudio, concesión o tramitación del préstamo, o se solapa con otros gastos.
• Su importe es desproporcionado en relación con el importe del préstamo.
• El cliente no pudo entender, con la información recibida, su coste y la naturaleza de los servicios que retribuye.

El Tribunal Supremo aplica desde su sentencia 816/2023, de 29 de mayo, un examen caso por caso: en unos asuntos ha considerado válida la comisión por ser transparente y proporcionada, y en otros ha confirmado su nulidad con devolución de lo pagado.

4. Comisiones de Gestión Hipotecaria sin Correspondencia a Servicio

Algunas entidades aplican comisiones periódicas o puntuales relacionadas con la hipoteca: comisión de administración, de emisión de certificados, de gestión de FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) o de modificación de condiciones. Cuando estas comisiones no corresponden a una gestión concreta y documentada realizada a petición del cliente, son susceptibles de reclamación (art. 14.3 de la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario).

Cómo Reclamar: El Proceso Paso a Paso

Paso 1: Reclamación al Servicio de Atención al Cliente del Banco (Obligatorio)

Antes de acudir al Banco de España, la ley exige haber reclamado ante el propio banco (art. 30.3 de la Ley 44/2002); para los consumidores, esa reclamación previa cumple además el requisito de procedibilidad exigido antes de demandar (disposición adicional séptima de la LO 1/2025). Debes presentar un escrito formal dirigido al Servicio de Atención al Cliente de la entidad, indicando qué comisiones impugnas, en qué fechas se cobraron y por qué consideras que son nulas. El banco tiene un mes para responder (quince días hábiles, ampliables excepcionalmente hasta un mes, si la reclamación versa sobre servicios de pago).

Paso 2: Reclamación ante el Banco de España

Si el banco rechaza la reclamación o no contesta en el plazo legal, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Su informe no es vinculante para el banco (art. 12.6 de la Orden ECC/2502/2012), pero puede aportarse como prueba si el asunto llega a juicio.

Paso 3: Vía Judicial

Si las vías anteriores no dan resultado, la vía judicial permite reclamar la devolución de las comisiones cobradas de forma indebida. Si solo se reclama una cantidad que no excede de 2.000 euros, el juicio verbal puede seguirse sin abogado ni procurador (arts. 23.2 y 31.2 LEC). Por encima de esa cifra, o si se pide la nulidad de la cláusula como condición general de la contratación (art. 250.1.14.º LEC), la intervención de abogado y procurador es preceptiva. Si la demanda se estima íntegramente, las costas se imponen como regla general al banco (art. 394.1 LEC).

Cuánto Puedes Recuperar

El plazo de prescripción general de las acciones personales, aplicable a la reclamación de cantidades indebidamente cobradas, es de cinco años (artículo 1964.2 del Código Civil). Ahora bien, si eres consumidor y la comisión se anula por ser una cláusula abusiva, la acción de nulidad no prescribe y, según el Tribunal Supremo, el plazo para pedir la devolución no empieza a contar, por regla general, hasta que una sentencia firme declara la nulidad (sentencia de Pleno 857/2024, de 14 de junio, sobre gastos hipotecarios); en la comisión de apertura declarada nula ha rechazado que la devolución estuviera prescrita (sentencia 603/2026, de 20 de abril). En esos casos la reclamación no queda limitada a los últimos cinco años.

El importe a recuperar varía mucho de un caso a otro: depende de cuántos años llevas como cliente y del volumen de comisiones aplicadas y, en la comisión de apertura, del capital del préstamo.

Para una valoración personalizada de qué comisiones puedes reclamar en tu caso, consulta nuestra sección de abogado bancario Las Palmas y el detalle específico sobre comisiones bancarias.

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