Plan de Pagos
en la Segunda Oportunidad —
Protege tus Bienes
Si tienes patrimonio que no quieres perder, el plan de pagos te permite exonerarte de las deudas sin liquidar bienes. Asumes una cuota mensual razonable durante 3-5 años y, al cumplir, el juez cancela el pasivo restante.
3-5 años
Duración del plan según tipo de deuda
Sin liquidación
Conservas tus bienes cumpliendo el plan
BEPI al final
Cancelación definitiva al completar
¿Cuándo conviene el plan de pagos?
El plan de pagos es la vía ideal cuando el deudor tiene patrimonio que quiere conservar o ingresos estables. A diferencia del BEPI directo (que exige liquidación previa), el plan permite:
- Conservar la vivienda habitual y los bienes necesarios
- Continuar con la actividad profesional o empresarial
- Incluir deudas públicas (Hacienda y Seguridad Social)
- Obtener la exoneración definitiva tras cumplir el plan
Base legal: art. 497 y ss. TRLC. El plan se presenta al juzgado con una propuesta de cuota mensual razonable calculada sobre ingresos, gastos y cargas familiares.
Importante: elegir entre BEPI directo y plan de pagos no es una decisión libre: depende del perfil patrimonial y financiero. En la primera consulta analizamos cuál es la vía óptima.
Perfiles habituales que eligen plan de pagos
Vivienda habitual que no quiero perder
Mantienes la casa. Pagas 3-5 años cuota asumible y se cancela el resto.
Autónomo con maquinaria/local
Herramientas necesarias para la actividad. Plan evita liquidación.
Tengo ingresos pero estoy ahogado
Nómina estable pero deuda imposible. El plan ajusta al SMI protegido.
Perspectiva de mejora económica
Insolvencia temporal. El plan da tiempo sin perder patrimonio.
BEPI directo vs Plan de pagos
| Aspecto | BEPI directo | Plan de pagos |
|---|---|---|
| Bienes | Se liquidan si hay | Se conservan |
| Duración | 3-6 meses | 3-5 años |
| Pagos | Sin pagos posteriores | Cuota mensual durante plan |
| Coste proceso | Más bajo | Intermedio |
| Perfil | Sin patrimonio/ingresos | Con patrimonio o ingresos |
| Deuda pública | Exonerable con límite | Incluida en plan |
Nota legal: El plan de pagos está regulado en el art. 497 TRLC. Su aprobación judicial requiere que la cuota sea razonable y sostenible durante el periodo fijado (3 años por defecto, hasta 5 si incluye vivienda habitual o deuda pública).
Proceso del plan de pagos
Análisis patrimonial e ingresos
Listado bienes, deudas y capacidad mensual. Elegimos BEPI directo o plan.
Propuesta de plan ante juzgado
Calculamos cuota asumible (máx 5 años). Presentamos al juzgado y acreedores.
Aprobación judicial
El juez aprueba tras escuchar acreedores. Pagas cuota y paralizas embargos.
BEPI al cumplir plan
Completados 3-5 años, juez concede exoneración del pasivo restante.
Dudas sobre el plan de pagos
¿Diferencia entre BEPI directo y plan de pagos?
BEPI directo cancela tras liquidación del patrimonio. Plan de pagos permite conservar bienes comprometiéndote a cuota mensual 3-5 años. Al finalizar, juez cancela resto. Adecuado para quien tiene patrimonio a conservar y capacidad de pago.
¿Cuánto pago cada mes?
Se calcula según ingresos reales, gastos necesarios y familiares a cargo. Art. 497 TRLC exige que sea razonable. Suele ser 10-30% de ingresos netos. Nunca por debajo del SMI necesario.
¿Qué pasa si dejo de pagar?
Incumplimiento reiterado puede revocar el plan. Acreedores pueden reclamar créditos originales. Ley prevé modificaciones por cambios de circunstancias (desempleo, enfermedad).
¿Incluye deudas con Hacienda y SS?
Sí, desde Ley 16/2022. Deudas públicas exonerables por plan de pagos hasta ciertos límites. Régimen especial: quita y fraccionamiento dentro del propio plan.
¿Puedo seguir trabajando durante el plan?
Por supuesto. Plan diseñado para quienes tienen ingresos regulares. Nómina protegida hasta SMI (1.184€). Exceso parcialmente al plan.
¿Puedo vender bienes durante el plan?
Actos de disposición bajo control judicial. Ventas ordinarias sin problema. Operaciones importantes (vender vivienda) requieren autorización previa; importe puede destinarse al plan.
¿Quieres exonerarte sin perder tus bienes?
Analizamos tu patrimonio e ingresos y diseñamos un plan de pagos a tu medida. Consulta gratuita y sin compromiso.