Créditos revolving: ¿reclamar usura o acogerse a la Segunda Oportunidad?

¿Qué es un crédito revolving?

Un crédito revolving es una línea de crédito rotativa: usas el crédito, pagas una cuota mínima, y el saldo disponible se va renovando automáticamente. La trampa está en que los intereses son muy elevados (habitualmente entre el 20% y el 30% TAE) y la cuota mínima a veces no llega a cubrir ni los intereses.

El resultado: años pagando y la deuda no baja, o incluso sube.

El Tribunal Supremo y la usura en los revolving

En 2020, el Tribunal Supremo estableció que los créditos revolving con un TAE notablemente superior al tipo de interés medio del mercado son usurarios y, por tanto, nulos.

Las consecuencias de la nulidad por usura son:

• Solo tienes que devolver el capital efectivamente recibido
• Los intereses que ya pagaste se descuentan de la deuda pendiente
• En muchos casos, el banco te debe dinero a ti (no al revés)

¿Cuándo conviene reclamar la usura?

Reclamar la usura tiene sentido cuando:

• Tienes capacidad de llegar a un acuerdo con el banco o de litigar
• La deuda es razonablemente manejable si se eliminan los intereses
• No hay una situación de insolvencia global que afecte a otras deudas
• El banco es el único o principal acreedor

¿Cuándo conviene la Segunda Oportunidad en vez de reclamar?

La Segunda Oportunidad es mejor opción cuando:

• Tienes varias deudas (no solo la revolving) que no puedes pagar
• La deuda está en un procedimiento de recobro avanzado o con sentencia
• El proceso de reclamación de usura puede tardar años y tienes embargos en curso
• La situación de insolvencia es global y no solo afecta a una tarjeta

¿Se pueden hacer las dos cosas a la vez?

En determinados casos, sí. La estrategia óptima puede ser:

1. Incluir la deuda revolving en el proceso de Segunda Oportunidad (que la exonera)
2. Simultáneamente, si hay intereses abusivos ya pagados que dan derecho a devolución, reclamarlos

Sin embargo, esta estrategia combinada es compleja y requiere una gestión coordinada. No siempre es posible ni conveniente.

Las entidades con más deuda revolving en Canarias

Las tarjetas y créditos revolving más frecuentes entre nuestros clientes son:

• WiZink (antigua Citibank / Popular)
• Cofidis
• Cetelem (BNP Paribas Personal Finance)
• Creditea / Asnef Finance
• Vivus / Moneyman
• Tarjetas de grandes superficies: Carrefour, El Corte Inglés, MediaMarkt

Cuánto pueden deber los intereses abusivos

Para ilustrar el impacto de los intereses usurarios:

Una persona que pidió 3.000€ con una tarjeta al 26% TAE, pagando la cuota mínima durante 8 años, puede haber pagado ya más de 5.000€ en intereses y seguir debiendo más de 2.000€.

En ese caso, si se declara la nulidad por usura, solo tendría que devolver los 3.000€ del capital, y como ya pagó 5.000€, el banco le debería 2.000€ de vuelta.

Consulta gratuita: analizamos tu tarjeta revolving

Si tienes tarjetas revolving con deuda acumulada, contacta con nosotros. Analizamos si el tipo es usurario, qué cantidad podría reclamarse, y si la Segunda Oportunidad es una mejor alternativa en tu caso concreto.

📞 633 572 607